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貿易信用保險之研究-以實務作法為核心

為了解決中國輸出入銀行 副總經理的問題，作者呂淑玲 這樣論述：

貿易信用保險，又稱應收帳款保險，於19世紀末在西歐國家發展出的保險商品，於台灣保險法並未列名，屬其他財產保險，保險業界將其列為意外險，屬損害保險中為自己保險利益之商品，故通常情形下要保人、被保險人及受益人為同一法人。本保險商品可能承擔兩種風險，買主所在國家的政治風險及買主的信用風險，其中買主信用風險係指買主無力清償或違約不付款。本保險商品之保險利益為保險法第20條因有效契約而生之權利，契約係指被保險人與其交易相對人之買賣契約，該契約項下向債務人請求給付之權利，該保險利益為有效、適法、可計算的積極經濟上利益。保險契約將承擔風險量化，最小單位為該交易相對人信用風險，即每一個別買主風險，每一危險事

故係指任一買主發生無力清償或違約不付款情事，每一損失係指個別買主在保險責任期間有未清償之債務金額。保險標的為被保險人之應收帳款，其價值是可計算，惟具變動性，應收帳款數額因被保險人再度出貨或提供服務而增加，也因買主支付貨款而減少。由於承保標的價值變動，加上被保險人行為與損失間無法獨立、被保險人與保險人之間存在資訊落差，促使保險契約訂有細緻的風險分攤條款、信用額度調整機制、嚴謹的資訊揭露義務及減損義務。保險契約除訂有明確承保範圍限制外，風險分攤相關條款有自留風險條款、自動停止承保條款、隨時調整買主額度、自負額、保單最大賠償責任限額等。透過層層風險分攤條款，不僅可規避道德風險，亦迫使被保險人不忽視交

易相對人的重要風險訊息，而以積極合理作為來防阻損失發生或減少。被保險人在保險期間，可調整風險組合，申請納入新買主保險或提高原有買主風險，惟保險人針對新風險有予以拒絕的權利，對既有風險，得依其風險變化，調降及撤銷買主信用額度，此因應風險快速變化而生之動態風險管控機制，為貿易信用保險的重要特性之一。另由於資訊不對稱，保險人必須仰賴被保險人傳遞及提供買主重要風險訊息，保險人所負擔之義務，除保險法規定的據實說明、危險增加及危險事故通知義務外，在危險事故發生後、給付理賠金後至收回追償款期間，被保險人亦負有告知暨說明義務及損失減少義務，該相關義務之負擔不因保險期間終止而免除。貿易信用保險乃結合保險原理、財

務分析、風險管理的貿易信用保險商品，承保標的為應收帳款，本質上債權請求權，對應承保風險為買主信用風險，該風險與買主財務表現高度相關，故保險契約條款制定，因此保險標的之財務特性，賦予保險人動態調整承擔風險的權利，為與其他財產保險最大不同之處。