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台灣不動產逆向抵押貸款之探討：來自社福觀點之研究

為了解決中華郵政二年期定期儲金機動利率歷史的問題，作者蘇毓涵 這樣論述：

「以房養老，活多久領多久」，行政院已通過「以房養老」政策設立為政府社會福利政策的一環，只要是年滿65歲以上單身、無子女的老人，將房地產抵押給政府，按月領取固定生活費到死亡。此制度主要是針對退休後的老人，常處於有房屋卻沒有錢的狀態(House-rich, Cash-poor)，若透過實行「逆向抵押貸款(Reverse Mortgage，以下簡稱RM；亦稱為反向抵押貸款，報章雜誌常用「以房養老」稱之，本文以下採2011年官方版本之用語「不動產逆向抵押貸款制度」稱之)」，將可解決生活費的問題。建立在王健安(2009d,2010)、張金鶚(2009)等研究基礎上，以內政部2011年10月所公布具有台

灣「社會福利」特色的逆向抵押貸款版本為基準，分別從「需求者：老人」、「供給者：金融機構」、「政策制訂者：社福目標」三方的角度，論述目前逆向抵押貸款方案的規劃對其效果的評估。研究結果再次驗證王健安(2009d,2010)提及RM是「補充品」，而非「替代品」的概念，亦即：一、從RM之「需求者：老人」的角度出發，觀察關鍵變數對領取年金的影響，發現房屋價值的高低具有最高的敏感度變動，而進行RM模擬試算，建立在利率水準3%、年滿65歲的老人擁有房屋價值為5百萬的情況下，所領取的年金金額每月約有13,830元，足以支應日常生活所需的費用。二、從RM之「供給者：金融機構」的角度出發，利用國內實際數據進行模擬

，建立在貸款利率為4.8%、年滿65歲的老人擁有房屋價值為5百萬的情況下，所對應之貸款成數為45.16%，發現目前國內最新RM設計方案，所規定的貸款成數偏高。三、從RM之「政策制訂者」的角度出發，利用7種指標效益探討RM所給予的支出覆蓋率，建立在上述相同的假設下，發現RM可提升所得替代率、可支應商業防癌險和公營照護銀髮住宅的費用，可補充支付售後租回方案的租金和外籍看護的費用達5成以上，至於商業性長期照護險、長期照護機構則因費用較高，僅有不到5成的補充性支應，故效益不大。