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標準普爾教你做好個人理財

為了解決信用合作社貸款的問題，作者湯姆．道尼 這樣論述：

　　為你一輩子的幸福背書的專業理財計畫！很多人常問自己：「我的錢都花到哪去了？」但是卻又無法想通為何永遠存不到錢。本書為你提供了解答，從保險、投資、信用卡和退休儲蓄計畫，到其他各式各樣的日常重要理財問題，都可以參考本書的建議來制訂最正確的決策。　　作者把現實世界的一些案例和他自己的觀察與標準普爾公司的知識和專業結合在一起後，催生了這一本基礎的理財入門書。本書將巨細靡遺地告訴你如何做到下列幾點：．善加管理你的良性負債，並永遠擺脫惡性負債。．編製一套符合進度且創新的兩階段預算流程。．審視你的退休計畫，確認是否滿足你的需求。．把遺產留給你的繼承人，不要讓國稅局占便宜。．不用花大錢也可以得到你所需要的

保險。　　如果一個人擁有卓越的理財能力，他將來也應該能夠創造個人和財務的成就。《標準普爾教你做好個人理財》一書為讀者提供了相當實用的工具，不管是什麼樣的理財問題，都可以利用這些工具來協助你制訂出聰明而且可以賺錢的決策。作者簡介湯姆．道尼（Tom Downey）是標準普爾公司的財務作家。譯者簡介陳儀　　目前任職於知名投資公司之投資部主管，投入金融理財領域達十年以上，曾任投信基金經理與專業投顧研究主管。現為兼職譯者，譯作甚豐。 　第一章 這是你自己的財務人生，請謹慎以待　第二章 負債與信用就好像雙面刃　第三章 身為擴張信用的消費者，你有哪些權利和義務　第四章 了解投資　　第五章 共同

基金須知　　　第六章 現實世界的投資竅門　第七章 退休後的殘酷現實　第八章 大學規劃概要　第九章 遺產規劃的基本原則　第十章 家族與金錢　第十一章 節稅大全：過一個不用繳稅的人生　　　第十二章 了解保險　　第十三章 總結 楊鎮龍　　中華信評公司總經理人人都是理財專家！　　就在2005年的9月，標準普爾公司確定成為中華信用評等最主要的股東。身為中華信評總經理的我，對於這樣的發展充滿了信心。中華信用評等公司的成立，原本就結合了嫻熟台灣金融環境的國內股東，其中包括：台灣證券交易所、台灣證券集中保管公司、金融聯合徵信公司、中華徵信所、台灣網路認證公司與台灣期貨交易所，及美商標準普爾

公司（Standard & Poor掇）。我們最初的構想，就是希望藉由信用評等制度的建立，提供投資人一個客觀的標準，來評斷一個公司、或金融機構甚至公家機關的信用體質是否建全。　　而我們的股東之中，標準普爾公司可說是國際知名的信用評等公司，一般投資人常見的標準普爾500指數，就是其最令人信服的一項指標產品。也因此，在標準普爾公司成為中華信評的主要股東時，我們也興奮的期待著能將這個成功的世界級經驗，運用到台灣的信評市場。　　因此，當我得知麥格羅．希爾出版公司要出版這一系列的「標準普爾投資理財指南」之後，感到非常開心。實在是因為，一般人聽到「理財」這兩個字，總是想做卻又覺得遙不可及。而這系列的書，看

來卻是如此的平易近人，將「理財」和「日常生活」緊密的結合在一起。本系列的書當然也提到了標準普爾的功能：如何幫助投資者檢視投資標的的安全性，甚至，詳細的比較了一般常見的信用評等機構的評等符號，供讀者分析時能客觀的比較使用。讀者可以利用這樣的市場標竿更了解潛在的投資標的，以及成長績效。像這類的信用評等機構，維持中立、客觀是非常重要的。而讀完之後，我也發現，雖然是標準普爾的專業作家所執筆，但是下筆卻非常的實用且超然。完全就是為了一般單純想要理好財的上班族、家庭主婦、社會新鮮人，甚至是沒什麼收入的學生，都能從管理零用錢開始做好「個人」的「專屬」理財專案。　　很多人會說：「我根本沒有錢，哪來的財可理」。

殊不知，就是要先「理」清自己的金錢來源，「財」源才會滾滾而來。就像書中所提到的，有些人永遠不知道錢花到哪裡、有些是刷卡不知節制累積了大量債務……。我自己印象最深刻的，是本書在提到所謂「現實世界中的投資訣竅」時，教導讀者從投資標竿為開始投資的起點、接著設定要達成的目標、評估所承受的風險後就可開始嘗試投資。不論是定時定額的基金、或是股票等，都有實際的個案和簡單的計算，讓讀者閱讀時就像平常在家算自己賺了多少錢似的，融入本書的理財故事中。而這個完整的理財藍圖，從觀念的建立、到運用各式各樣的理財工具，可說是一系列的概念書、也是實用的工具書。　　這系列能帶給讀者的，不僅是理財的知識，更是能從理財的行為中得

到實質利潤和滿足的快樂。身為台灣信用評等機構的一份子，我們也期盼這樣的套書，能帶領讀者成功的向富有的道路邁進。林奇芬　　Smart智富月刊社長學會理財，玩自己的彩色人生　　有一天在餐會上遇到一位企業高階主管，大家彼此介紹寒暄後，因為知道我的工作背景，就不禁跟我吐苦水，說他因為投資失利，資產大幅縮水。他投資的不是高風險的股票，而是許多人認為穩健的共同基金，但即使如此，還是遭受重大損失。他問我，該如何去判斷與選擇，才能達到真正的穩健理財呢？　　我雖然很熱心的想要幫他尋求解套之術，但其實我心裡很清楚，除非他了解經濟環境的變動與資產變動的關係，否則我眼前給的建議，時效性可能不長。而要讓他對於金融環境與

理財規劃有一個相當程度的理解，絕對不是三言兩語說得清楚的。　　事實上，大部分人終其一生，可能都還搞不懂理財規劃這件事。有些人因為事業經營很成功，獲得財富不困難，但是坐擁財富後卻不懂如何穩健守財，所以很可能一手賺錢，另一手漏財。還有一些人，因為收入不高就想靠投機致富，可是因為沒有考慮風險問題，所以財富大起大落，到頭來可能白忙一場，甚至大輸。還有更多人，雖然收入不高但每月花光光，所以眼前日子雖然過得下去，但是明天會如何，卻完全茫然。　　在我自己接觸投資理財話題近二十年的時間裡，其實我真正的體會是，理財計畫就是自己的人生計畫。想過什麼樣的日子？需要多少錢？有哪些人可以依靠，有哪些人需要照顧？眼前或未

來有哪些收入來源與支出需求，如何透過分配去滿足或取捨？一連串的理財話題，就是人生的問題，如果有了想法，接下來就是執行計畫罷了，真的沒什麼特別的魔法。　　事實上，在我們經常談論的理財計畫中，我們都是不斷苦口婆心的說，錢少沒關係，重要的是持續力，一個年輕人，如果從二十歲就開始理財，他就比別人站在更好的起跑點上。不管是財富累積的存量較多，還是投資理財的經驗更豐富，這二者對於他未來的人生，只會加分不會減分。　　有了計畫後，接下來就是對於經濟環境的了解與對金融工具的認識。很現實的，如果我們做的是自己不擅長的事，不可能做得比別人好，一個天天要聽別人報明牌、分析趨勢的人，絕對不可能把財理得好。只跟隨人云亦云

，沒有自己的判斷力，當然只能當市場上最後的那隻老鼠。　　很多人說，那多難啊？學校又沒教過。當然了，難道我們沒有上過駕駛課，就會開車的嗎？難道不是經過很多次喝水、練習，才學會游泳的嗎？如果連開車、游泳這樣的事都要學習，難道，和我們的錢有關的事情，不需要學習嗎？　　大部分人都把理財投資想的太簡單了，卻不知道，財理得好的人，其實是他花了功夫去學習。台灣的投資人，其實是在這幾年經歷了科技泡沫與低利率環境後，才真的意識到學習理財的重要性，出版市場上相關的書籍，也逐漸多起來了。　　雖然我自己也從事這方面的工作，但我還是很欣慰，有愈來愈多的出版人重視這個話題，並不斷的邀請各領域的專家來提供專業客觀的資訊，我

相信，當愈多人接觸到這些訊息後，未來台灣的民眾投資理財也會越來越理性，而不是像飛蛾撲火般的盲從投機。　　這一系列由麥格羅希爾出版，標準普爾公司編製的投資理財系列指南，是非常深入淺出的學習型叢書，著眼點就是我所強調的，與其天天要靠別人報明牌、由別人來決定自己的錢該放哪裡，還不如學會一套人生理財的方法，守穩自己的財富。　　我仔細的看過這幾本書的章節與架構，都是從讀者的角度出發，去考量每個人人生會碰到的理財課題，雖然是美國的專家寫的，部分稅負的考量可能因地而異，但絕大多數的投資理財原則是國際市場皆然的。特別是，標準普爾是享譽國際的金融評鑑機構，他們對於企業與金融機構的評鑑、國際金融市場的資訊提供、經

濟景氣的預測分析，都是金融業界參考的權威。由他們製作出版的投資理財指南，也更具專業性與權威性。　　期待所有的讀者，藉由這個系列的書，打開理財的一扇門，同時也打造自己彩色的人生。 第2章　負債和信用就好像雙面刃 在現今這種時代，我們幾乎不可能把莎士比亞（William Shakespeare）的建議：「莫告貸，也別放債」當一回事。 當然，（對大多數的人來說）想要不借錢給別人是非常容易的，但是，一個人從出生到死亡，難免會有需要向別人借錢的時候。有時候，到了人生的某一個階段，你可能會為了追求目標而必須向他人借錢（儘管你很審慎處理借錢的事宜）。大多數人不會有富翁般的人生，也就是說，不是每個

人一生下來就擁有揮霍不盡的金錢，大多數人都必須憑一己之力來累積財富。而且，人們經常為了要取得自己所需要的高單價物品，最後不得不向人借錢。 想想以下的情況：根據美國聯邦儲備理事會（Federal Reserve Board）在2003年所發行的一份報告中指出，美國家庭對於分期付款、信用卡和其他信用額度借款的負債中間值為15,500美元（中間值的意思是指有一半的家庭的負債超過這個金額，另外一半低於這個金額）。嚴格一點來說，很多這類負債並非絕對必要，但是現實人生就是如此。事實上，如果是用負責任的態度來運用負債，負債可以是一件很美好的事，但是，如果你不負責任，負債可能會威脅甚至摧毀你的長期財務保障。

我們很輕易就可以把負債歸納成一個大類，但是事實上，負債有很多不同的型態，包括： ●循環信用：只要定期（通常是每個月）繳納最低付款金額，就可以繼續使用借款。舉例來說，信用卡就是一種循環信用帳戶。 ●房屋貸款：一種具有固定期間（借款期間）的貸款，通常是用在購買房屋或其他不動產的用途上（美國聯邦政府把房屋貸款利息費用歸為所得扣除額的項目之一，這是讓美國民眾寧願買房子而不租房子的主要誘因）。 ●房屋產權抵押貸款或信用額度：提供給房屋所有權人的貸款額度，是以人們所持有的房屋產權（所有權）的金額為基礎。 ●銀行／信用合作社貸款：可能要求貸款人提供擔保品的個人或企業貸款。