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臺灣新冠疫情的衝擊與反思

為了解決全損理賠計算的問題，作者邱淑媞 這樣論述：

　　新冠防疫不僅是科學判斷與政府效能問題，  　　更是檢視參與決策官員的能力、人品以及全民監督是否有效的問題   　　還記得，三年來的冷創意頻發和我們共同經歷的疫情日常嗎？—————   　　口罩之亂、白牌車司機、7+7、敦睦艦群聚、萬華清茶館、滾動式修正、微解封、三級警戒、類封城、疫苗之亂、EUA、校正回歸、搶殘劑、基隆小吃店、諾富特、新臺灣模式、3+11、Omicron、快篩之亂、3+4、九宮格之亂、防疫險之亂、0+7、自主應變、要怪就怪病毒？   　　建立責任政治是全民的呼籲、也是刻不容緩的課題！   臺灣各界良知推薦   　　毛治國  前行政院院長 　　江東亮  臺大公共衛生學院教

授  　　馬英九  中華民國第十二、十三任總統  　　孫  震  臺大經濟研究學術基金會董事長 　　陳文茜 「文茜的世界周報」監製兼主持人 　　楊志良   前衛生署署長     　　趙少康   中國廣播公司董事長   　　盧秀芳 「中天辣晚報」主持人   全球防疫權威專家推薦   　　馬丁．麥基 Martin McKee   世衛組織歐洲衛生體系與政策瞭望研究主任 　　華特．里西亞爾迪 Walter Ricciardi  世界公衛聯盟前任理事長 　　亞尼爾．巴爾楊 Yaneer Bar-Yam 世界衛生網絡共同創辦人   　　邱教授有SARS 防疫經驗，此次新冠疫情期間受邀參與許多國際防疫工作

，對政府更是多所諍言， 由她來分析，為歷史留下紀錄，善盡言責，再適當不過，我給予大力推薦！ ── 前衛生署署長　楊志良   　　在本書中，邱教授將全球各主要國家／地區的防疫政策與實施結果及數字，對照臺灣的情況，資料豐富、論理清晰，相信無論是醫生、醫學生、公共衛生學者及從業人員、政府官員、民意代表、公共政策制定者或一般讀者，都能從書中獲益很多。── 中國廣播公司董事長　趙少康   　　防治新冠疫情，不能同島不同命，因為追求全民健康是公共衛生的終極目標！但是慈悲必須與智慧同行，才能解決難題與困境，而謙卑與學習，則是智慧的開端。── 臺大公共衛生學院教授　江東亮   　　四十年前高希均教授曾提出「決

策錯誤比貪污更可怕」及「決策延誤與決策錯誤一樣地可怕」。邱淑媞教授的新書以多年參與防疫的專業，同時也掌握世界公衛同行的相關政策與措施，在書中坦率與無私地分析、解讀台灣情況；其提出的批判與建議，值得公部門與一般民眾深思與重視。──遠見．天下文化事業群發行人　王力行   　　在臺灣最恐慌的那陣子，「中天辣晚報」團隊幾乎天天「騷擾」邱署長，在節目中聽不過癮的辣粉，早已多次呼喚署長出書。這本新作，大家引頸期盼多時，我也要藉這個機會，代表團隊表達對署長的最深感謝。── 「中天辣晚報」主持人　盧秀芳   全球防疫權威專家推薦   　　在這場全球大流行的最初幾個月，國際公共衛生界將臺灣視為一個值得仿效的國家

。透過推行清零政策，臺灣成功的保護其人民免於病毒的蹂躪摧殘。然而，正如我們現在所知，臺灣並未充分利用此一優勢，它放棄了成功的方法，容許傳染性更強的變種得以大肆傳播。就如同所有國家一樣，主要的原因就在於政治領域的因素。在這段時間裡，邱淑媞與來自世界各地的專家共同致力於推廣疫情帶來的教訓，她的新書對於記錄過去這幾年的事件將是寶貴的貢獻，可將她臺灣的經驗帶給更廣泛的讀者。──世衛組織歐洲衛生體系與政策瞭望研究主任　馬丁．麥基 Martin McKee   　　本書是了解臺灣和世界新冠大流行應變措施的必讀之書。臺灣在新冠大流行的防疫表現很出色，防止了早期爆發，以及當 2021 年春季爆發疫情時能恢復清

零，直到 2022 年 3 月，臺灣一直做得很好。與病毒共存是極其昂貴的教訓，迄今沒有任何國家能輕易承擔得起。希望透過這本書對過去的回顧，臺灣能看到未來如何更妥善地對付這一場尚未結束的大流行，或在面對下一場大流行時能處理得更好。── 世界衛生網絡共同創辦人　亞尼爾．巴爾楊 Yaneer Bar-Yam    　　我們大家都很欽佩臺灣在大流行初期所採取的及時、精準的措施，然而，令人費解或者卻也不難理解的是——後來它竟放棄了所有預防措施，攀上流行曲線高峰，並付出了巨大傷亡的代價。── 世界公衛聯盟前任理事長　華特．里西亞爾迪 Walter Ricciardi

全損理賠計算進入發燒排行的影片

船舶油污染侵害國際商港之民事責任

為了解決全損理賠計算的問題，作者陳奕澄 這樣論述：

臺灣規範船舶油污染民事責任的主要法源為海洋污染防治法（簡稱海污法），經比較法的觀察，與1969年油污損害民事責任國際公約之1992年議定書（簡稱CLC1992）存在下列差異：例如地理要件、船的要件、油的要件、責任主體、排他條款、免責事由、污染損害的定義、強制保險及直接訴權、時效、管轄權及外國判決之承認與執行等，此等差異皆是海污法未來修法所需注意之事項。國際商港之客體性質為公共信託財產，屬於民事客體，可為物權之客體。商港水域所有權在實質上屬於全體國民，名義上為國家所有；透過制定法之授權，將商港水域經營權轉化為港務公司私有，並課予公共信託義務之限制。海污法修法時應明確污染損害之定義，包含清除油污

染、復原及預防措施費用、財產損害、環境損害、純粹經濟上損失及懲罰性賠償。至於非財產損害應非海污法污染損害之求償範圍，如適用民法第195條第1項，宜引入「觸碰法則」而限制之。船舶所有人責任限制之制度設計考量從一開始鼓勵航海之特權，轉變成為務實考量－部分賠償優於完全無法受償。因此，有必要將限責基金之設立作為行使責任限制之要件。此外，宜授權主管機關以法規命令定期檢討限責金額。強制責任保險之直接請求權應定性為被害人的特別權利，其行使要件、抗辯事由及時效等，有待立法補充。此外，縱使CLC1992明列抗辦事由，但妨訴抗辯是否屬於CLC1992所列抗辯事由仍有爭議，海污法修法時應特別釐清。CLC1969、C

LC1992及燃油公約，對於外國判決之承認與執行均以自動承認為原則。相較而言，臺灣非公約締約國，臺灣船舶油污染民事責任判決在外國之承認與執行將遭遇較多的法律實務阻礙。

買對保險了嗎?：保險局外人幫你挖出埋在保單的地雷!把錢花在刀口上，讓你買對保險真正保障未來而 不浪費一分血汗錢!

為了解決全損理賠計算的問題，作者何宗岳（股素人） 這樣論述：

保單中藏了多少地雷，你知道嗎？ 直揭業務員絕不會告訴你的關鍵小細節！！！   　　舉例來說： 　　投資型保單到底幫你賺錢還是賠錢？ 　　要留心！它極有可能變成「地獄保單」！ 　　真要買投資型保單的話，作者建議你不妨這樣做──純保障壽險＋投資金融股   　　投資型保單有一個內扣的費用，保險成本（簡單的說就是保險公司用來支付理賠的費用）。它是直接由你的保單帳戶價值中扣除。因此你很難察覺這筆支出。如果你的保單帳戶價值，小於保險成本，那麼你就要開始繳危險保費，否則保單就會失效。   　　保險成本幾乎是隨年齡而成等比級數增加，例如男性60歲的保險成本是30歲的10.3倍，作者初步估算，如果你的投資保

單的投報率是3%的話，保單價在87歲時失效。如果投報率是0%，會在67歲失效。許多投資人沒有弄清楚，到時白忙一場。說它是地獄保單，也許有點誇張，但不是全無道理！作者在書中公開友人的1,000萬元投資型保單，10年共繳了783萬元保費，但是，保單卻依舊失效，保費全歸零！   　　2019年台灣的人均GDP 25,539美元，全球排行第33，但是，壽險滲透度卻是連續12年全球第一，台灣人平均以五分之一的薪水買保險，不可謂不多！但是據調查自認為已有足夠保險保障的受訪者僅占53.1%。   　　由上觀之，台灣人的保險觀，明顯出了問題。作者認為以下為台灣民眾買保險的最大迷思。   　　（1）買保險，保障

項目要愈多愈好。 　　沒有錯！但是每月保費可能太高而影響基本的生活品質。 　　（2）買保險，要保障兼投資，一舉兩得。 　　保障兼投資？絕對是保障成份減少（理賠時方恨少），投資也未必賺錢，有虧本金的風險。  　　（3）買保險，到期未理賠時，要領回保費。 　　如果是儲蓄壽險，到期尚可領回比總繳保費稍多的錢（不考慮通膨率），但是，如果附加一大堆的附約，或終身醫療險，則必然領不回總繳保費。 　　（4）繳費20年、保障終身最划算。 　　羊毛出在羊身上，保險公司只不過將保障至110歲的保費，要你在20年內付清而已。   　　此四項觀念並非完全錯誤，而是有時候正確；但就因為這四項多數人的買保險觀，保險公司才

會投大眾所好，設計許多高保費、低保障的①終身型、②還本型、③投資型、④類全委型及⑤附保證型等保險商品來賺客戶的錢。   　　其中終身型保單比較貴的可能原因之一是：「目前台灣人平均壽命是80.9歲（男77.7歲、女84.2歲），壽險業的第六回「經驗生命表」，是男81.11歲、女86.64歲（2021／7／1），但是，各保險公司的終身型保單卻依99歲、105歲或110歲年齡來計算保費」。所以，對相同保障而言，終身型壽險的保費，可能是10年期壽險的20倍以上。   　　作者是保險局外人，寫此書不是和保險公司有什麼過節，一開始純粹是因為小孫女出生後，媳婦要為她買一張0歲保單。「主約是20年繳的終身壽險

，加上7種附約，年繳保費23,932元」，引發他對保險的興趣。   　　『直覺上，覺得替「0歲嬰兒」買保險好像怪怪的，通膨效應無止境，等她到35、50歲時的保單價值剩多少？因涉及家人的權益，乃決定進一步研究保險商品，希望能了解「要保人究竟能由保單獲得怎樣的保障」』。   　　作者重視思考的邏輯。1985年在他35歲，因自感「學然後而知不足」，乃決定放棄11年的工作經驗，前往美國攻讀機械碩士。當時的系主任認為「工程師必須懂統計分析」，規定研究生須到數學系修統計學課程，他選了一門統計分析學（Statistical Analysis），上課第一天，教授列了一些參考書籍，其中一本迄今仍記憶猶新、受益無

窮的書是：《How to Lie with Statistics》（如何用統計學說謊）；這是一本出版於1954年的小冊書，全書僅約150頁，共有10個小單元，書中文圖並茂，列舉了許多玩弄統計數據的案例和利用統計學騙人的技巧。   　　作者2年的碩士學習生涯中，並未覺得該書有何用途，然而，回國重新就業後，卻逐漸啟發他的「常識邏輯思考」潛能，對於日後工作上的空調節能評估分析，有很大的幫助。因此，邏輯思考→比較分析→檢討改善，成為作者研究資訊／數據的三步曲，作者曾以此三步曲，寫過《拒當下流老人的退休理財計劃》等4本理財暢銷書，本書即是以常識邏輯思考，進行比較分析，探討（人身）保險商品之必要性與適用性

。   　　邏輯思考及常識貫穿全書的內容。作者一位40幾歲友人想買的保單如下，並問作者的看法。   　　這是○○人壽的「20年繳／終身意外險」，在16歲至50歲買此份「20年繳／終身意外險」的保費，同樣是17,390元／年。保費並無年齡上的差異，20年的總繳保費共347,800元；此份保單給付項目多，還有101歲祝壽金10萬元，看起來很吸引人。   　　作者告訴他，此是終身意外險，疾病死亡或疾病住院醫療非本保單之保障範圍，而且還得挑假日搭大眾運輸工具而意外身故，家人才能領得到800萬元的保險金，否則只好忍耐活到101歲領10萬元祝壽金，加減算一算，他就改買其他保單了。 姑且以常識邏輯來分析此份

保單：「住院2,000元／日，每次最高6萬元（※即住院30天×2,000元／日），需要住院174天（＝總繳保費347,800元÷2,000元／日），才能花完總繳保費，可能嗎？看看自己父母及周遭親朋長輩，有多少人因意外住院超過174天？    　　本書作者在分析台灣保險市場的怪現象之後，也提出了他的保險觀念。   　　保險三訣：救急不救窮、錢花刀口上、保大不保小！ 　　更具體而言： 　　以小於年薪5%金額，買500萬元保障險（10倍年薪）＋日額5,000元住院醫療險。 　　任何想要買保險，或是已經擁有保險的人們，都應當看這本書，以把錢花在刀口上。   本書特色   　　★保險業務員不會告訴你的

細節 　　保險公司開保險公司目的是賺錢，因此設計了許多巧門，來保障自己的利益。只是保險業務員在拉保險時不會告訴你這些。例如：   　　1.買（還本）終身壽險、投資型保單或類全委保單存在一項風險，就是提前解約的損失：銀行定期存款解約時，頂多是利息打7折、8折，不會損失本金，但是，保險若提前解約，多會損失本金。所以，保險商品的DM中，多有一句小字注意事項：「投保後提早解約，將可能不利於消費者」。有些人在需要買房、創業時，可能需要解約一些保險來應急，偏偏保險業務員會說服您不要解約，改以保單借款方式來處理，於是您的保費／利息會愈繳愈多。   　　2.「終身壽險」是相當高明的保單，壽險公司以100歲、1

10歲來規劃訂定保費。而多數人難免在壯年時，因資金需求而提前解約；此外，國人的平均壽命是81.3歲，壽險公司擺明吃定大多數的要保人撐不了那麼久，由此可知，（投資型）終身壽險是壽險公司的金雞母，保證獲利不吃虧。   　　3.別以為「繳費20年、保障終身」的保費永遠不變。保險公司不做虧本生意，照樣會調高保費；某繳費20年的「○○終身醫療險附約」，其合約條文中有「續期保費調整」條款：「本保險採平準保費，可調整費率。本附約依實際經驗損失率達到調整保費之標準時，經本公司簽證精算人員評估並於年終精算簽證報告意見書揭露後調整本附約之保險費率，每次調整後之新費率以不超過原費率的20%為限⋯⋯」。   　　保險

費分為平準型費率和自然型費率。理論上，自然型費率是隨年齡增長而增加，平準型費率是保險公司依年齡、通膨率等風險因素而精算出的費率，將20年的保險費平均分攤到每一年，所以，每一年的保費應維持不變。但是，仍會視狀況調整。   　　★保險相關知識一次說明 　　保險有許多專有名詞，如果沒有相當的了解，很難看懂保險契約的真義。如宣告利率及預定利率。   　　宣告利率及預定利率多會揭露在保單DM中，只不過宣告利率字體大，而預定利率字體小，可能要在注意事項或備註中仔細找找看。通常，當實際的宣告利率高於預定利率時，保戶可獲得增值回饋金／分紅金等；若實際的宣告利率低於預定利率時，就沒有增值／分紅回饋金，對保險公司

是利差損，此時，保單價值準備金只能以預定利率計息增值，所以，預定利率又被視為保單的保證最低利率。   　　★不只挖出問題，也提出明確的建議 　　作者並不否定保險商品的效用。只是要正確的運用。本書在最後兩章，提出明確的具體的建議。讓你把錢花在刀口上。

法定傳染病影響營業中斷保險之研究-以COVID-19為例

為了解決全損理賠計算的問題，作者吳淑涵 這樣論述：

2019年12月受中國武漢市新型冠狀病毒肺炎(COVID-19)疫情影響，全球遭逢其肆虐，各主要經濟體皆遭受嚴重衝擊，隨著疫情之變化不斷，中央流行疫情指揮中心於110年5月19日(2021)提升全國疫情警戒至第三級。同時訂定相關強化措施:外出時應全程佩戴口罩、關閉部份休閒娛樂場所、全國餐飲業一律外帶、結婚不宴客，喪禮不公祭、宗教集會活動全面暫停辦理，間接影響到商家之營運問題，而延伸出營業中斷保險是否理賠等問題。另因新型冠狀病毒疫情的高度傳染力和潛伏期長且存在變異之可能，保險公司難以在短時間內針對新冠肺炎所需治療費用、感染率、治癒率及死亡率等方面數據進行精確計算，因此就其臨時開發、設計的新興商

業保險品的經營效果難以預測。參考英國勞合社所建議之措施以及英國金融行為監理總署(Financial Conduct Authority, FCA)向英國法院對於疫情影響營業中斷之保險理賠測試性訴訟案件，從而得知英國最高法院對於保險契約內容以及相關爭點作出闡述，以解決大量同類型之契約糾紛。