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金融控股集團管理實務
為了解決匯豐信貸還款 的問題,作者張春子 張維宸 這樣論述:
本書對後危機時代金融控股集團的發展環境、法人治理與組織架構、發展戰略、資本運營、業務線整合、金融創新等問題進行了講解。對如何根據巴塞爾新資本協議要求,建立健全現代金融控股集團風險管理和內部控制體系、金融監管體制等進行了研究。書中還介紹了金融控股集團案例。書末附有有關金融控股公司和商業銀行綜合化經營的法律法規。 本書具有較強的理論和現實意義,對我國現代金融控股集團發展和商業銀行綜合化經營具有較高的指導價值。本書可作為金融機構,尤其是國內商業銀行金融控股集團化改造和其他金融控股集團員工培訓的教材,也可作為經濟金融類大中專學生、研究生、博士生、經濟金融工作者參考用書。
自序 第一章 現代金融控股集團發展的軌跡 第一節 現代金融綜合經營的興起 第二節 金融控股集團的發展模式 第三節 金融控股集團在國內外的發展 第二章 後危機時代金融控股集團的發展環境 第一節 後危機時代的全球金融發展 第二節 後危機時代國內金融發展趨勢 第三節 後危機時代中國金融控股集團面臨的機遇和挑戰 第三章 金融控股集團的法人治理與組織架構 第一節 金融控股集團公司治理的基本結構 第二節 金融控股集團高級管理層激勵機制 第三節 典型金融控股集團的公司治理結構 第四節 我國金融控股集團公司治理結構建設 第五節 金融控股集團組織架構 第四章 金融控股
集團的發展戰略 第一節 金融控股集團發展戰略的內涵 第二節 金融控股集團發展戰略願景和目標 第三節 金融控股集團的戰略分解 第四節 金融控股集團戰略發展路徑 第五章 金融控股集團的資本運營 第一節 金融控股集團資本運營的內涵和特點 第二節 金融控股集團資本運營的模式與操作 第三節 金融控股集團並購的動因與模式 第四節 金融控股集團並購戰略與操作 第五節 國際金融控股集團的並購實踐 第六章 金融控股集團的財務與資本管理 第一節 金融控股集團財務管理特征 第二節 金融控股集團財務管理體制 第三節 金融控股集團資本管理 第七章 金融控股集團公司與投資銀
行業務 第一節 金融控股集團公司與投資銀行業務概述 第二節 金融控股集團公司與投資銀行業務組織架構 第三節 金融控股集團公司與投資銀行發展戰略和管理 第八章 金融控股集團零售和私人銀行業務 第一節 金融控股集團零售金融業務概述 第二節 金融控股集團零售金融戰略與組織 第三節 金融控股集團私人銀行與財富管理業務 第九章 金融控股集團綜合經營業務 第一節 金融控股集團內部業務交叉與互動的基礎 第二節 金融控股集團內部商業銀行與投資銀行的關聯與互動 第三節 金融控股集團內部銀行與基金的互動 第四節 金融控股集團內部銀行與保險公司的互動 第五節 金融控股集團
內部投資銀行與保險公司的互動 第六節 金融控股集團綜合金融業務發展方向 第十章 金融控股集團金融創新 第一節 金融控股集團金融創新的概念和原則 第二節 金融控股集團創新的策略 第三節 金融控股集團金融創新模式 第四節 金融控股集團創新管理 第十一章 金融控股集團的風險控制和內部控制 第一節 金融控股集團的風險暴露 第二節 金融控股集團風險管理體系 第三節 國際主流金融控股集團風險管理案例 第四節 金融控股集團的內部控制機制 第十二章 金融控股集團監管 第一節 金融控股集團監管概述 第二節 金融控股集團主要監管問題 第三節 我國金融控股集團監管
第四節 金融控股集團監管創新 附錄 附錄A 金融控股集團案例 第一節 花旗集團 第二節 瑞穗金融控股集團 附錄B 我國有關金融控股公司的監管條例 中華人民共和國財政部《金融控股公司財務管理若干規定》 參考文獻 後記 2008年爆發的國際金融危機對全球金融發展格局沖擊巨大、影響深遠。在這次金融危機中,即便是花旗、匯豐等國際領先的金融控股集團也難以獨善其身。當前我國金融業的綜合經營正處于發展的關鍵時期,怎樣看待這次金融危機中金融控股集團的表現,關系到後金融危機時代中國金融業發展的戰略方向,關系到中國金融業能否繼續大步走向國際金融競爭的前列。
國際金融危機對金融控股集團教訓深刻 本次國際金融危機對金融業的未來發展有許多經驗教訓,如金融創新不應過于超越實體經濟需求,金融機構不應放松風險標準,不應違背資本覆蓋風險的要求,不應降低信息透明度,不應脫離審慎監管等。但是對金融業綜合經營的發展來講,有以下三點重要啟示。 第一,金融控股集團符合當代金融發展的趨勢 金融控股集團是當代金融業發展到一定階段的必然產物,國際金融危機並不能扭轉這種發展趨勢。20世紀70年代之後,西方國家金融自由化,市場競爭加劇,客戶需求的個性化、多樣化、綜合化以及現代信息技術在金融業的廣泛應用推動了金融業綜合經營的迅速發展。不同種類金融機構之
間加速相互滲透,金融機構業務界限逐漸模糊。在這種大的市場競爭環境下,各種金融機構之間的並購案件明顯增加,金融業的經營組織形式開始孕育重大創新。20世紀90年代,以互聯網為代表的現代信息技術開始廣泛應用于金融服務業,各種金融業務之間的技術壁壘被打破,為金融經營體制創新創造了技術條件。1998年4月6日,花旗銀行與旅行者集團宣布合並,組成了集商業銀行、投資銀行、資產管理、信用卡、保險等金融服務為一體的金融控股集團,實現了花旗銀行多年夢寐以求的“一站式”金融服務理想。1999年11月,美國國會通過《金融服務現代化法案》,拆除了1933年《格拉斯一斯蒂格爾法》所建立的分業經營“防火牆”,為金融綜合經營
奠定了法律基礎。十年來,國際金融業綜合經營發展迅速,除中國之外的全球主要經濟體全面進入金融綜合經營階段。 在這次金融危機中,一些投資銀行為了避免走上雷曼兄弟的不歸路,紛紛選擇了金融控股集團模式,如摩根大通銀行收購貝爾斯登,美國銀行收購美林公司,高盛和摩根士丹利紛紛轉型為銀行控股公司,並正在進一步向金融控股集團轉型。這些事實說明,以金融控股集團為載體的金融綜合化經營仍然是未來金融業發展的大方向。 第二.金融控股集團發展必須以有效的風險監管和風險控制為前提 在這次二戰之後最為嚴重的國際金融危機中,華爾街五大投資銀行全軍覆沒,全球主要金融控股集團也遭受了巨大的損失。在資
產質量方面,2008年第三季度,美國資產規模排名前100家的商業銀行房地產貸款、住宅類房地產貸款和商業房地產貸款違約率分別由危機爆發前的1.51%、1.75%和0.96%上升至5.11%、5.55%和4.47%;在資產規模增長方面,從2007年1月到2008年9月,美國商業銀行信貸資產增速從11.08%下降到6.87%,下降幅度近40%;在贏利能力方面,美國商業銀行在2007年下降30%的基礎上進一步惡化,2008年第三季度全行業利潤驟降94%。 金融危機對金融體系的巨大沖擊引發人們的深刻思考。近幾十年來,過度的金融自由化和放松管制,表面上刺激了經濟增長,實質上卻肆意踐踏了金融機構經
營的風險控制標準。在金融創新的幌子下,20世紀30年代大危機以來各國所采取的風險隔離與限制措施被徹底遺忘,西方發達國家實際上有意無意地創造了一個金融危機孕育的環境。對于金融控股集團而言,由于商業銀行和資本市場“防火牆”被打開,以及集團內部管理文化、報酬、利益沖突的協調和管理難度較大,金融業務多元化經營帶來的利益被大大抵消。在這場金融危機孕育和演變的過程中,由于金融市場之間的不斷融合和過度杠桿化的金融創新,出現了CDO等大量復雜的金融衍生產品,形成了新的風險源和新的風險誘發機制。從金融控股集團內部來看,通過各種金融衍生工具的分割、打包,然後由表內實體轉移到表外,單個金融機構基礎資產的風險看不見了
,但卻增加了風險計量、辨認和控制的難度。在這一鏈條的不斷延伸過程中,商業銀行降低貸款標準,向沒有還款能力的人發放貸款;投資銀行放松風險標準,投資高風險的金融衍生產品,杠桿率被無節制地放大,個別產品的實際杠桿率甚至高達50一60倍,而花旗等金融控股集團同期的杠桿率只有十幾倍;保險公司同樣忽視風險控制標準,為從事高風險業務的金融機構和金融衍生產品提供了信用保險;評級機構在利益誘惑下進行模糊評級,使風險計量喪失科學基礎。金融危機表明,如果沒有有效的風險控制和風險監管,金融控股集團內部某類金融子公司或金融業務的風險轉移不但不能分散自身的風險,還會導致整個金融控股集團的風險傳染和集聚。同時,由于金融控股
集團內部可能存在的資本重復計算等問題,使資本更加難以有效覆蓋集團的整體風險和所有的金融業務。因此,金融控股集團發展必須以有效風險監管和風險控制為前提。 第三,後危機時代金融控股集團將在不斷完善中持續發展 雖然大型的金融控股集團在這次金融危機中遭受重創,但從這次金融危機中各類金融機構的業績表現來看,損失最大的是投資銀行等單一業務金融機構。這些金融機構的負債主要來自于市場上的短期批發資金,一旦遇到這種“百年一遇”的壓力狀態,按市場定價的交易賬戶必然會發生雪崩式的虧損。大型金融控股集團由于資金成本低、資產負債結構更為均衡、業務組合相對協調等原因,形成了規模經濟、範圍經濟、協同效應
,業績相對穩定,在現有會計體系下表現出更強的抗周期沖擊能力,以及持續、穩定的贏利能力。經過這次金融危機的洗禮,後金融危機時代金融控股集團在經營理念、發展戰略、業務結構、金融創新等方面將發生相應變化︰在經營理念上,將更加重視風險監管和風險控制,更加強調投資銀行業務與商業銀行業務的協調發展;在發展戰略上,將更加重視資產、業務和經營地域的多元化;在業務結構上,將更加重視發展資本消耗較低或者非資本消耗的資產托管,零售銀行、財富管理和私人銀行業務;在金融創新上,將更加注重基礎資產質量,防止創新過度脫離實體經濟發展的需要。評級機構在監管的約束下,也將更加重視評級的真實、可靠。監管機構將更加重視對這些綜合化
金融集團的風險監管等。 ……
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00:00 剪卡會影響信用分數?提高信用分數的方式
01:02 信用分數是什麼
01:54 信用分數的級距
02:39 信用分數的評分依據
03:20 提高信用分數的方式
04:33 影響信用分數的行為
05:45 信用評分的揭露時長
06:45 這些事不影響信用分數
08:12 結語
何謂信用分數
・聯徵中心透過資料搜集,以客觀、量化演算而得的分數,用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。
信用分數效益
・因應數位金融時代,不論是傳統金融機構或是創新金融業者,都必須對客戶精準評估其信用風險
・作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考
有在使用信用分數的國家
・美國最為發達,亞洲多數國家也陸續推出信用評分服務
舉凡信用卡申辦、貸款、投資,任何跟金融體系有關的服務,信用分數都是一個參考指標
信用分數級距
・最低200、最高800
・若跟銀行沒有往來則無法取得信用分數 = 信用小白
・信用分數越低,銀行會認為你的還款風險較高,進而不會貸款、核發信用卡
・信用小白因為沒有紀錄,銀行也會有所疑慮
🔺信用分數是一個參考,但不會是唯一依據
信用評分參考的資料
1.繳款行為
・信用卡是否全額繳款
・貸款是否按時繳款
・支票是否有跳票
2.負債信用
・負債額度:信用卡額度使用率、總貸款額度
・債務型態:信用卡預借現金、循環額度
・變動幅度:信用卡債、貸款餘額的增減
3.其他類信用資料
・聯徵查詢次數
・信用卡使用長度
・保證人相關資訊
累積信用分數的方式
1.申辦信用卡,並準時全額繳清卡費
・卡片持有長度越長,也將增加信用分數
・即使是學生卡,也可以累積信用分數
2.信貸都有準時繳款
3.避免罰單未繳、刑事紀錄
4.三個月內連爭次數小於3次
・若申辦信用卡、貸款、帳戶卡關,建議先緩一緩申辦
影響信用分數的行為
1.延遲繳款、繳最低
2.貸款總金額越高,分數越低
3.信用卡預借現金
4.短期3個月內聯徵次數超過3次
5.信用卡未繳遭銀行強制停卡
6.違約交割
7.信用卡額度使用過高
信用分數揭露時長
1.貸款逾期、催收及呆帳紀錄,自清償之日起揭露3年
2.信用卡款項未繳之強制停卡資料,未清償者,自停卡發生日起揭露7年
3.信用卡戶帳款資料揭露期限,繳款資料自繳款截止日起揭露1年
這些事情不會影響信用分數
1.信用卡持有張數多寡
2.剪卡,剪卡會讓信用長度縮減,但比分相對較少
・建議保留目前使用最久的信用卡
3.分期付款
・〝消費分期〞及〝帳單分期〞因屬性較偏向消費行為,故聯徵中心並未直接將兩者納入評分模型考量,故兩者並不會影響信用評分。
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次貸扭曲的世界:給投資人的警告
為了解決匯豐信貸還款 的問題,作者楊衛隆 這樣論述:
◎榮獲香港三聯書店2008年2月工管類排行榜榜首(3月第三名;4月第七名)◎香港出版之門2008年1月(243期)和2月(244期)非文學類暢銷榜 次貸風暴真的進入尾聲了嗎? 事實上,這只是全球大蕭條的前奏, 更嚴重的世界經濟崩盤危機才正要開始…… 本書大膽預測次貸風暴未來走勢, 讓你一次掌握次級房貸背後的連鎖效應。 石油大漲、全球通膨、股市重挫、經濟狂洩、銀行倒閉、歐美央行止不了血…… 截至2008年7月,次貸風暴一共出現4次公認的尾聲,分別是2007年7月、2008年1月、4月和7月。除了近期這次未有定論之外,其他消息都是市場的錯誤估計。次貸風暴的威力可說是一次比一次強勁,即使過了
1年仍然沒有退去的跡象。 這是因為,當投資人開始信心動搖,美國總統和國會積極穩定人心,包括公開支持二房(房地美Freddie Mac和房利美Fannie Mae),為資金周轉出現問題的投資銀行提供低利貸款,甚至容許金融機構將次貸證券用作抵押借款,但是即使如此,市場氣氛仍是詭譎不已。 為能讓台灣投資人可以感受到次貸風暴帶來的經濟危機,作者楊衛隆特地跨海與國內讀者分享第一手資訊,並認為台灣受到的衝擊會是苦樂參半,而本書可提供台灣讀者面對最壞的狀況,重新審視次貸訊息,為隨時可能出現的投資機會做好準備。 股市禿鷹趁火打劫 2008年7月是美國金融業出現嚴重問題的時候,除了南加州的Ind
yMac銀行遭受政府接管之外,二房(房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac))也出現危機。市場氣氛在7月11日開始悲觀,股市和匯市急跌,投資人對美國金融業完全失去信心。金融類股本來已經有相當大的跌幅,在信心不足之下,拋售潮更是一波接著一波。 這也難怪,自從次貸風暴在2007年年中浮現之後,各國央行大力注資。美國聯準會也積極降息,甚至破例在投資銀行貝爾斯登於在出現擠兌時出手相救。如果不是美國政府擔保,摩根大通絕對不會買下貝爾斯登,由此可見,美國政府本身也出現慌亂。只是美國政府在病急亂投醫的情況下,房市和股市仍然持續惡化。一波未平、一波又起,美國在降息之下,通膨急升之餘
,又引發停滯通膨的憂慮。 到了2008年7月為止,次貸風暴一共出現過4次公認的尾聲,分別是2007年7月、2008年1月、4月和7月,除近期這次未有定論之外,其他的尾聲都是市場的錯誤估計。次貸風暴捲土重來的威力一次比一次強勁。經過了一年時間,次貸風暴完全沒有消退的跡象,投資人開始信心動搖,美國總統和國會盡力穩定人心,包括公開支持二房,為資金周轉出現問題的投資銀行提供低利貸款,甚至容許金融機構將次貸證券用作抵押借款。即使如此,市場氣氛仍是烏雲密佈。 2007年7月是最明顯的例子,7月11日,IndyMac銀行和二房傳出壞消息後,市場氣氛極壞,投資人出現恐慌,就像是天要塌下來一樣。7月16
日,氣氛突然逆轉,原是驚弓之鳥的投資人突然樂觀起來,股市牛氣沖天,但這並非好現象,投資人的不理性反應明顯地表明了他們不理解當前環境。 二房的投資組合沒有重大變動,自從1968年私有化以來,一直都是資本額偏低。次貸風暴爆發至今,二房的主要業務,即是優質樓貸,並未受到實質影響。二房在次貸的投入極為輕微,在帳面5萬3千多億美元的房貸責任中,只有千多億次貸,和3千多億準次貸,即是交替性A文件房貸。7月11日的恐慌根本不理性;到了7月16日的樂觀也是無中生有;事實上,7月初,基本因素沒有重大轉變,危機仍然存在。 從技術上來看,股市由熊市轉為牛市,而且牛氣沖天。可是,將市場氣氛因素加入之後可以看到
股市的漲跌與市場氣氛連成一氣。財經專家在次貸風暴中經常估計錯誤,投資人對於這些財經專家的意見已經完全失望,唯有轉向那些未經證實的內幕消息。過往,市場上常有內幕消息,但是不多;這次是內幕消息太多,卻難以統一。因為先前投資人在市場上損失慘重,對不利的消息非常敏感,任何不利於市場的消息都會令股市急跌,市場上充斥了不安的感覺。聯邦政府亦著手調查誰在市場上散布不實的假消息,企圖影響股價。 令人感到疑惑的是,美國證監處突然於7月11日,市場氣氛最壞時禁止某些金融類股的無券放空,為期30日。還有國會議員建議立法將無券放空訂為非法行為,這樣的禁止令讓投資人懷疑,6月底至7月初是否有投機客無券放空金融類股。
美股跌破11,000點之後,市場氣氛突然逆轉,股市急升。此時,可能有投機客趁人心不穩時營造市場氣氛,企圖利用無券放空金融類股來圖利。雖然6月底至7月初的道瓊指數跌幅不到1成,可是金融類股受到的衝擊很大。個別銀行類股的跌幅驚人,融券放空的投機客已經到了獲利的時候。從上頁圖表來看,至7月15日為止,放空的投機客尚未贖回。 眼明手快的另一批投機客趁火打劫,趁著這些已經大有斬獲的融券放空投機客還沒贖回之際,推高金融類股的股價,逼他們贖回。相信這批放空投機客贖回時,獲利不多。大部分利益都落到7月15日蓄意推高股市的投機客身上。 問題來了,無券放空的投機客下場如何?有傳聞說美國證監處以查券為
名,拉著無券放空的投機客的贖回交易,因為交易原則是需要有券才能放空,而融券放空者大都贖回,獲利不多,但是總算賺了一大筆。無券放空的投機客就沒那麼幸運,他們因為沒有盡快完成交易,極有可能虧本離場。 7月的股市漲跌可能是一場多空之爭,兩幫投機客互相角力,利用市場的不明朗因素和市場氣氛造勢,從中牟取暴利。推高股市的一群可能得到美國政府的支持,通過大手放空期油,將原油價格壓低,由總統出面發表正面言論,雙管齊下地將市場上的無券放空的投機客殺個措手不及。 說到原油價格暴升,本來已是不合理現象。雖然市場普遍認為原油求過於供,而且伊朗危機尚未化解,油價持續高漲是有原因,可是油價一波接著一波的暴漲,似乎
顯示推高油價的是炒作的。美國政府樂於看到推高油價的炒作者虧本離場,更加樂於見到推低金融類股的投機客虧損。 有可能是美國政府以開放戰略汽油儲備作為威脅,逼迫那些推高油價的投機客盡快獲利離場,亦同時通過政府的投資管道來放空期油。油價在賣盤急增之下,自然下降,於是股市受到正面影響。 美國證監處對於無券放空的交易十分重視,很多交易都被質疑,要求放空者出示股份。雖然無券放空並非違法行為,但是這樣做卻是違反了交易原則,證監處可以處罰,甚至將經紀停牌。很多無券放空的行為是極快完成交易,但是卻拖延交貨時間,想蒙混過去。現在無法蒙混過去就要現身,再不然就是想辦法借貨。 經紀為了避免證監處的調查,當然
希望借券,可惜股價已被推高,借券放空的風險大增,相信逃不過虧本離場的命運。 2008年8月至10月次貸發展預言 【8月】美國的社會問題會特別嚴重,因為政客都拿美國境內的問題說三道四,媒體勢必又趁機大作文章。有趣的是,美國經濟出現問題時,政客不出來穩定民心,反而推波助瀾,唯恐天下不亂,混水摸魚是政客的專長,水不渾時就動手攪渾它。 美國經濟陷入挖東牆補西牆的局面,雖然整體經濟在調整中,美國政府實在難以阻止自由市場的應有調整,唯有集中力量維持美元和美元債券市場穩定。 中國、香港、日本、南韓等地區已經體驗到美國次貸危機引起的災難。房股匯、出口、轉運、信貸、金融等行業同時受壓。當東亞各國政府忙於
處理經濟問題時,超級颱風一個接一個地吹來。此時,印尼的地層移動加劇,火山活動開始頻繁,日本亦出現較嚴重地震。 香港的房價可能有實質跌幅,但是絕對不會回到90年代末期的情況。股市亦能穩定下來,最嚴重的情況是聯繫匯率的去留,這項改變影響重大,香港政府必然慎重行事。筆者認為香港在2008年8月脫離聯繫匯率的機會達到3成,9月是4成。 【9月】經濟系統出現轉變。美國金融界和東亞地區都有重大的金融體系改變,包括香港的聯繫匯率、人民幣匯率、新的美國信貸保障法、新的稅制、新的股市交易制度(這是防止大戶造市)、新的房貸制度等。有些轉變會出人意料之外,亦有一些早已是呼之欲出。 9月出現制度轉變的其中一個
原因,是白宮將於11月有新主人。目前的主人想在卸任前做好想做的事情,美國如果要向中國施壓令人民幣升值的話,9月是施壓最強的時候。國會也是一樣,趁著大選前的政治局面,急忙地通過一些法案。 美國房價將在大選前更加疲弱,有人會害怕新政府上任時會升息、加稅。尤其是,民主黨方面已經決定加稅,一旦民主黨候選人當選,加稅在所難免,而此在長期而言,可能減少國債,但是短期一定會衝擊房市和股市。 【10月】是股災旺季。美國總統大選在11月,股災在10月,新制度、新法案在9月。若有嚴重股災,這時房市亦會慘受誅連。 這場全球股災會蒸發數以10兆計美元的資產,甚至會令美國陷入經濟衰退。次貸危機只是導火線,真正的
炸彈是美國過去數10年的國債及外貿赤字的失控。 次貸危機花名冊排名如下: 第一位 放水大王:葛林斯班要數次貸危機名人,第一位當然是前美國聯準會主席葛林斯班,外號放水大王。除了大開水喉放水之外,還呼籲國民採用浮動利率貸款買房子。在他的呼籲之下使2∕28 ARM(即是2年低利率、免利息、免還本金,28年浮動利率)次貸大行其道。 第二位 血腥大鱷:新世紀財務公司新世紀財務公司(New Century Financial Corp.)是次貸市場上著名的血腥大鱷,曾經是美國的第二大次貸提供者。對次貸危機的催生功不可沒。目前,該公司已受到司法調查,並停止貸款業務。 第三位 無顏見江東父老:花旗集團執行長美
國最大銀行花旗集團為次貸虧損呆帳數以百億美元計,董事會主席暨執行長查理斯無顏見江東父老,唯有走向辭職一途。 第四位 次貸州長:派屈克馬薩諸色州(麻省)州長派屈克(Deval Patrick),在擔任州長前,曾於美國第一大次貸放款機構Ameriquest任職兩年。該機構涉嫌欺騙少數族裔、濫收費用、在次貸申請表上虛報資料……等。次貸暴發後,美國49個州的檢察長聯手對付Ameriquest,該機構最後同意賠償。這些違法次貸合約都是當時為派屈克效力的律師團一手包辦。 第五位 老貓燒鬚:匯豐控股匯豐控股在次貸盛行時,於美國收購專門提供次貸的家居國際,並改名為匯豐融資。本來美國次貸與匯豐控股無關,但因為這
次收購惹禍上身。百年基業竟然老貓燒鬚。 第六位 口水大王:歐巴馬準美國總統候選人歐巴馬拿著次貸大作文章,大聲疾呼要向次貸大戶開刀,拯救同族的次貸受害人。這原本是正義行為,但是只見口水大王大噴口水,至今……噴了幾個月竟然毫無動作。 本書特色 本書原原本本地說出美國次級房貸的始末,更交代了美國次貸的陷阱,也明白地告訴讀者,次貸影響的並只有美國,而是全世界的金融體系,更點出次貸只是龐大信貸的一角,更多嚴重的危機正排山倒海而來,當中最嚴重的莫過於:信貸緊縮。信貸緊縮通常是政府減少貨幣供應、提高利息及減少銀行放款金額,目的是要遏止通貨膨脹。次貸危機產生的信貸緊縮是放款銀行和財務機構因為借款人不履
行還款責任而蒙受虧損,銀根抽緊而減少借貸。美國政府亦因為美元貶值及美元資產缺乏吸引力而提高利息;經紀和次貸放款人為了避免壞帳惡化而提高核發貸款的條件。次貸引起的信貸緊縮是市場機制的結果,並非政府阻止通膨的行政措施。 作者更大膽的說出次貸和美國總統大選可能上演的政客戲碼,以及預測2008年2月的次貸發展發展,直到今年10月。 文末附錄更嘲諷地說出本次次貸危機的六大關係人:第一位放水大王:前美國聯準會主席葛林斯班、第二位血腥大鱷:新世紀財務公司、第三位無顏見江東父老:花旗集團主席查理斯、第四位次貸州長派屈克、第五位老貓燒鬚:匯豐控股、第六名位水大王:歐巴馬。 作者簡介 楊衛隆 1958
年生於香港。畢業於美國加州沙加緬度城市大學,並在加州大學戴維斯分校的校外進修部修畢法律輔助員課程及取得在加州從事法律輔助員資格。曾於香港一家國際投資公司工作6年,工作之餘在多家出版社擔任翻譯工作。多本著作榮登香港各大書局金容叢書暢銷榜,是為香港暢銷財經書作者。 ※本書港版書名為《次貸風暴高清面目》由香港財經出版社出版。榮登香港三聯書店2008年2月工管類排行榜第一名,以及香港各大書局金融叢書暢銷榜。
匯豐信貸還款的網路口碑排行榜
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#35.匯豐汽車車貸-誠意相待 - Facebook
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#36.滙豐(台灣)商業銀行個人信用貸款申請書暨約定書
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#37.首頁- 線上申辦滙豐個人信用貸款—滙豐(台灣)商業銀行
申請人對本服務有所疑義時,除書面外,亦得透過下列方式向貴行提出申訴或反映意見: 服務專線:02-6603-3001 申訴專線:0800-050-018 電子信箱:[email protected]. 於 loan.apply.hsbc.com.tw -
#38.一般型房屋貸款 - 滙豐(台灣)
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#39.匯豐銀行信貸審核時間6個從未被揭發的輕鬆貸款-快速借錢秘笈 ...
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#40.信用貸款| 常見問題 - 滙豐(台灣)
還款 可透過銀行櫃檯繳款、匯款、ATM,或全國繳費網(https://ebill.ba.org.twhttps://ebill.ba.org.tw 內容將於新視窗顯示)進行轉帳。惟若您的貸款利率係採指標利率,您每季 ... 於 www.hsbc.com.tw -
#41.__金融_ - 第 310 頁 - Google 圖書結果
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#42.匯豐台灣個人信貸優惠利率讓你輕鬆繳稅- C4 富裕人生 - 工商時報
特別是,匯豐針對執業醫師特別提供獨享貸款專案,除了首三期優惠年 ... 天核貸,更可享有最長84期輕鬆還款,更方便快捷的為民眾解決繳稅的資金需求。 於 m.ctee.com.tw -
#43.匯豐銀行個人信貸試算信用卡貸款及分享哪裡可以順利借到錢的 ...
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[心得] 匯豐信貸20w申辦成功– 看板Loan – 批踢踢實業坊, 2016/8/9 ... (原貸24萬元)、匯豐信貸餘額約40萬(原貸50萬元)、勞動部紓困貸款餘額10萬,貸款本息皆正常還款9. 於 www.indusngroup.me -
#48.匯豐銀行 - 銀行貸款諮詢服務網
誠心叮嚀您:「謹慎理財信用至上」 ... 註二:本網站推薦方案信貸車貸企貸最短1年至最長7 年、房貸還款年限:最低10年~最長40年的各種貸款方案。根據每個人的狀況不同,總 ... 於 bank-service.com.tw -
#49.信貸核貸與撥款時間要多久?信貸沒過會通知嗎?貸款問題一次 ...
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#50.滙豐信貸完整攻略!不可不知的滙豐信貸利率、額度、過件率報 ...
目前滙豐銀行的信貸方案都會綁約12 個月,所以若要提前還款,就需負擔違約金!若在合約到期前6個月內,需提前清償本金金額的4%,而若是在第7 -12個月 ... 於 blog.alphaloan.co -
#51.凱基、匯豐、王道銀行信貸讓你好辦又好過- Jerry成長駭客
銀行信貸推薦1:HSBC信用貸款– 閃光0.1%專案 ... 最高限制,可以看你的目前信用跟還款能力,如果優良的話就可以貸比較多,最高道300萬應該沒有問題。 於 zi.media -
#52.HSBC匯豐私人貸款2022:匯豐萬應錢現金回贈優惠| MoneyHero
網站所顯示的資訊或與金融機構或服務供應商之網站有所出入。MoneyHero網站顯示的金融產品及服務資訊僅供參考,並非提供建議。貸款產品比較頁面顯示的實際年利率及每月還款 ... 於 www.moneyhero.com.hk -
#53.房貸雙週繳,可以省下多少利息? - 聰明貸款
多年前,有許多外商銀行標榜,要省利息有撇步,「雙週繳」就是其一選擇... 雙週繳其實是一種房貸的加速還款方式,原理很簡單, 就是將原本的每個月月付金 ... 於 www.smartloan.com.tw -
#54.匯豐信貸好過嗎 - Sportsem
滙豐信貸好過嗎? 一般來說,銀行會依據個人的財務狀況、薪資收入和信用紀錄,評估申貸人的還款能力,也是決定信貸會不會過的關鍵。 因此,貸款過件率會因為個人條件不同而 ... 於 www.sportsems.co -
#55.清償證明是什麼?3分鐘教您貸款繳清後要辦理塗銷自己來
如果有房貸火災險記得要去申請退保退費,銀行預繳了二十年的火險保費,假如提早還完房貸並且退保,產險公司會退還尚未發生的未來保費。 延伸閱讀:房屋 ... 於 loan588.com -
#56.滙豐信貸產品有哪些?貸鼠先生x滙豐合作獨家優惠
滙豐信貸可以提前還款嗎? ... 可以!但若選擇綁約型的信用貸款,提前清償須負擔違約金!根據滙豐銀行規定,若貸款人於貸款撥款日起1 年內,提前清償部份或 ... 於 roo.cash -
#57.線上申請信用貸款大攻略! - 滙豐(台灣)
滙豐的個人信用貸款的還款期限36 至84 期,也就是3 到7 年,申請方案可申請一階或兩階式 (註1) ,搭配不同利率方案會有不同的總利率百分比。 於 www.hsbc.com.tw -
#58.滙豐銀行2022信用貸款比較 - Money101
最低每月還款額 ... 指定服務專員且持國內任一信用卡6個月以上。2022/6/30前成功撥貸且至7月底前未申請結清信貸,享開辦費回饋好禮「宜睿1,000元多選一福利即享券*」! 於 www.money101.com.tw -
#59.匯豐銀行個人信貸利率信用貸款遲繳信用問題就學貸款遲繳6個 ...
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#60.我想辦匯豐信用貸款請評估
我想辦匯豐信用貸款請評估我想辦匯豐信用貸款但是我又怕我審核不過我一個 ... 銀行參閱信用分數目的只是用來預測未來履行還款義務的可能性,但是評分 ... 於 ben005p.pixnet.net -
#61.各大銀行個人信貸「提前清償」之違約金總整理 - 黃大偉理財 ...
信貸 的貸款期間或還款期限為 1 ~ 7 年。 ... 匯豐銀行, 除約定分期攤還款項外,貸款人於本貸款撥款日起18個月內如提前清償部份或全部本金者,應依提前 ... 於 davidhuang1219.pixnet.net -
#62.匯豐信貸 - MMyz
每月還款金額中利息及本金之比例將按「直線法」之方程式計算。詳情可參閱滙豐網頁(借貸>貸款>分期「萬應錢」>常見問題)。 若客戶的貸款申請未能符合本行的信貸. 於 www.thegenyprjct.co -
#63.登入- 線上申辦滙豐個人信用貸款—滙豐(台灣)商業銀行
滙豐(台灣)提供線上立即申請滙豐銀行個人信用貸款,免出門超方便,申請快速讓您即早收到貸款資金,靈活運用,迎向圓夢時刻。 於 loan.apply.hsbc.com.tw -
#64.[心得] 匯豐信貸心得 - Mo PTT 鄉公所
匯豐 (最後選擇此家) 版上許多匯豐業務,大家請自行慎選,畢竟好的業務真的 ... 資料呈報主管特簽在利率確定時,業務有用系統跑每期應還款金額確定申貸 ... 於 moptt.tw -
#65.匯豐信貸心得- 貸款
除了醫生滙豐銀行根本沒有利率2%以下的信貸專案,這間銀行的業務永遠都是先用低利率把客戶騙 ... 然後辦不綁約,還會跟你說幾個月內不能大額還款,每個業務都一個樣. 於 money.faqs.tw -
#66.【HSBC e指享貸】限時貸款專案介紹+ 教你如何累積信用分數!
前3 期優惠利率1.58%; 享最長84 期輕鬆還款; 24 小時線上申辦最快1 天核貸; 開辦費享最高減免新臺幣 4,000 元限時優惠(原價新臺幣6,000 元) ... 於 www.pokem.tw -
#67.匯控005|匯豐與八達通開展商業數據合作簡化中小企融資流程
匯控(00005)旗下匯豐及八達通今天宣布開展一項創新合作,運用商業數據簡化中小企貸款申請及審批程序,從而協助八達通中小型商戶及零售商,以更方便及 ... 於 hd.stheadline.com -
#68.防疫紓困專區 - 兆豐銀行
貸款金額, 最高新臺幣(以下同)10萬元 ; 貸款期間, 三年 ; 貸款利率, 本專案利息第一年由勞動部補貼(註1),自第二年起利率為1.845%(P7(註2)+1%) ; 償還方式, 前6個月免還款,第 ... 於 wwwfile.megabank.com.tw -
#69.房屋貸款| 常見問題 - 滙豐(台灣)
審核:銀行會根據客戶基本條件、信用狀況、還款來源、負債比、不動產估價等因素決定貸款案件准駁與否。 簽約:當房貸申請經銀行核准後,銀行房貸專員會與借款人(與 ... 於 www.hsbc.com.tw -
#70.真心不推匯豐銀行貸款ptt 申請個人信貸最常見問題解決
4.信用卡使用情況良好的繳費習慣對信用是有加分的,很多信貸申請人在收到信用卡帳單後都只繳信用卡最低應繳金額, 或是利用信用卡帳單分期,這些還款壞 ... 於 tb99jp39jp.pixnet.net -
#71.匯豐信貸還款 :: 全台ATM分佈網
全台ATM分佈網,匯豐信貸餘額查詢,匯豐信貸客服,信貸提前還款流程,匯豐信貸ptt,匯豐信貸好過嗎,匯豐信貸心得,匯豐車貸繳款紀錄,信貸清償流程. 於 atm.iwiki.tw -
#72.[問題] 個人信貸- loan | PTT職涯區
貸款金額:100萬2.還款期限:5年3.貸款用途:投資4.職業:科技業5.年收入:200萬6.年資:9年7.其他貸款:房貸8.信用卡:花旗、遠東、永豐正常繳9. 於 pttcareer.com -
#73.汇丰中国首批总部员工返岗积极助力企业复工复产
本轮疫情发生以来,汇丰中国积极缓解企业客户资金压力,对于企业信贷和延期还本付息诉求,根据客户情况逐案分析评估,通过新提款、续贷、展期纾困 ... 於 www.cs.com.cn -
#74.【疫情紓困貸款展延】申請條件與申請書範例、如何申請教學
近日疫情仍持續延燒,金管會已5 度函請各家銀行展延貸款時間,讓因疫情影響而有還款困難的民眾,可以申請緩繳與展延還款期限。金管會原訂紓困展延措施 ... 於 applealmondhome.com -
#75.繳納貸款 - e-Bill全國繳費網- 銀行公會
... 021 花旗(台灣)商業銀行, 147 三信商業銀行, 081 匯豐(台灣)商業銀行, 808玉山商業銀行. 貸款編號/銷帳編號(必填). 繳款金額(必填). 繳費限額. 繳款方式(必填). 於 ebill.ba.org.tw -
#76.匯豐汽車中古車貸提前結清問 - U-CAR討論區
貸款都有違約金的吧。 車貸之前我借 18萬18個月 11658 利息可是很高的......這還不包括 ... 於 forum.u-car.com.tw -
#77.匯豐信貸心得在PTT/mobile01評價與討論 - 銀行資訊懶人包
請您注意,因銀行利率在還款前後期間有所不同,因此Money 101是以該貸款方案期間最低利率計算得出最低每月還款額。3.根據每個人的狀況不同,總費用年百分率可能從1% 至20% ... 於 bank.reviewiki.com -
#78.繳款紓困方案| 新型冠狀病毒防疫服務指引 - 滙豐(台灣)
適用對象:本行房貸、信貸、信用卡及協商客戶因非自願性失業、無薪假或其他特殊情況(如第一線醫療人員、確診患者、居家隔離/檢疫不得外出、或因受疫情影響者)而還款 ... 於 www.hsbc.com.tw -
#79.匯豐信貸好過嗎– Lvxmk
19/3/2020 · 有信貸還可以辦房貸嗎– 請問有經驗的大家年收80萬(工作七年)有信貸還 ... 貸鼠先生會教你3 個小撇步,額度,銀行在審核信用貸款通常是依照你的還款能力 ... 於 www.daftrcuma.me -
#80.匯豐信貸專員工作年資只有三個月信貸申請不過嗎@ 陳家來的 ...
針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。 2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金 ... 於 tj35vt13bf.pixnet.net -
#81.匯豐銀行信用貸款條件銀行貸款免費諮詢-個人信貸利率小額借貸
房貸雖然有讓銀行設定抵押債權,不過銀行畢竟不是當鋪,還是有一些基本條件需要符合(例如需要有收入來證明還款能力),房貸銀行才會放款,至於這一點如果不 ... 於 qa64ag06sc.pixnet.net -
#82.信貸-台北富邦銀行
台北富邦信貸優惠利率超省息,24小時線上服務不打烊,快速核貸超便利;額度最高新臺幣200萬元,免抵押、免保人,各項資金需求一次滿足。 於 www.fubon.com -
#83.匯豐銀行個人信貸試算6個信用貸款一定過看到賺到的不傳秘方 ...
【用房屋再去貸款整合後的利息比較起來真的可以還比較少嗎?】 ... 而鄭明典又問,不會覺得老師說的太過分嗎?父親回答,「那無關緊要,我是去解決問題,不是 ... 於 pztpj11371.pixnet.net -
#84.小摩:予汇丰控股(00005.HK)“增持”评级目标价上调至65港元
该公司还从事信贷和贷款、国际贸易和应收账款融资、资金管理和流动性解决方案、商业保险和投资。GBM为世界各地的政府、企业和机构客户以及私人投资者提供 ... 於 www.sohu.com -
#85.HSBC 滙豐銀行私人貸款比較:低息貸款(P loan)、借貸利息及優惠
私人貸款邊間好?邊間借貸有最低息私人貸款(P loan)又有優惠或回贈?立即比較及申請各HSBC 滙豐銀行私人貸款,賺高達2萬元獎賞!你更可使用免費私人貸款計算機計算每月還款 ... 於 www.moneysmart.hk -
#86.永豐/凱基/匯豐/王道銀行信用貸款推薦 - Jerry 成長駭客
建議如果跟銀行往來正常的話,選擇自己常用的銀行做貸款通常會有比較好的還款利率,因為銀行那裏有你較多資料,比較好做評估也會比較信任你。 銀行信用 ... 於 jerrywangtc.blog -
#87.匯豐信貸還款
【問題】匯豐信貸還款?推薦回答 ... 信用貸款| 常見問題- 滙豐(台灣)。 還款可透過銀行櫃檯繳款、匯款、ATM,或全國繳費網(https://ebill.ba.org.twhttps://ebill.ba.org.tw ... 於 financetagtw.com -
#88.信用貸款– 渣打銀行台灣
試算結果僅供參考,實際每月還款金額須視信貸個案而定。 實際信貸金額、適用利率及每月還款月付金,須依申請人信用狀況而核定,本行保留最終核准與否之權利。 於 www.sc.com -
#89.匯豐銀行貸款信貸.近期增貸.請問何時可再申辦?借新還 ... - 痞客邦
匯豐 銀行貸款信貸.近期增貸.請問何時可再申辦?借新還舊再增貸可行嗎? 臺中民間小額借款車貸利率試算土城代書借款屏東快速借錢方法臺南創業貸款台南市 ... 於 auwgk66062.pixnet.net -
#90.卓越理財客戶專屬信用貸款優惠專案 - 滙豐(台灣)
貸款利率. 前3期優惠利率0.1%; 第4期起2.60% (第4期起按本行優利型房貸指標利率加碼2.12% 計息,2022年3月15日本行優利型房貸指標利率為0.48%); 享最長84 期輕鬆還款 ... 於 www.hsbc.com.tw