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台灣城鄉地區消費性貸款審查模式之建立與比較

為了解決台灣企銀分行地址的問題，作者梁貴雯 這樣論述：

隨著金融市場外在環境的變遷，銀行經營模式被迫改變，以企業金融為重心的策略將隨著存放利差的縮小漸漸轉移至個人金融，為了突顯本身的競爭優勢，各家銀行紛紛祭出各種優惠方案來吸引客戶上門。銀行對於這種貸款金額不大的消費性貸款，由於量大的關係，為了減少核貸時間，常以較寬鬆的授信標準來審核，對於一些常常造成催收款增加的逾放戶又未加以整理歸納分析，來做為貸放徵信的借鏡，使得逾放的金額不斷在累積中。 授信業務一向是銀行獲利的重要來源，消費性貸款更是目前熱門的商品，逾放比率也順勢成為衡量授信品質的重要指標，一般而言，銀行對於逾期放款的催收有一套既訂的程序，這套程序費時費力並不符合經濟效益，且目前坊間又出

現不肖業者藉由人頭戶來詐騙貸放金額案例，所以銀行業者如何在核貸之前就掌握不良授信戶，建立一套合宜的授信審查模式來減少人爲疏失、爭取貸放時效並有效降低授信風險，實乃當務之急。 過去有關消費性貸款的文獻，大都單獨針對購置住宅及房屋修繕貸款、汽車貸款或信用卡方面做預警模式的研究，本研究認為只要屬於消費性貸款都有全面研究的必要，並認為區域別將是影響貸款戶逾期與否的重要顯著變數，故將取得國內某銀行到2004年12月尚在貸放中的消費性貸款資料，依貸款戶通訊地址先行區分為城市、鄉村兩大群組，運用SPSS統計軟體，分別進行Logistic迴歸分析，找出城鄉兩組發生逾期違約的重要顯著變數，進而建構出違約風

險評估模式來預測貸款戶可能產生逾期違約的機率，並依實證分析結果來比較城鄉兩組獨立樣本資料。