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臺灣地區自用汽車車體損失險自負額選擇與消費者特性之相關性實證研究

為了解決台灣買車收入對照表的問題，作者陳加利 這樣論述：

自負額(Deductible)之運用，常見於保險商品中，用以解決保險人與被保險人因資訊不對稱引發逆選擇(Adverse selection)與道德危險(Moral hazard )問題。對此，學界針對自負額設定與逆選擇及道德危險間之問題多所著墨，自負額能真正解決逆選擇及道德危險對保險人經營績效的為害？其結果卻莫衷一是。 本研究有兩大重點；一、跳脫舊窠臼，擷取國內知名產險公司承保自用車體損失險(Personal Physical Damage Automobile Insurance)之實證資料，研究同一承保險種，消費者選擇自負額高低之消費特性行為，本研究大膽假設臺灣地區(不含澎湖、金門

與馬祖之外島)消費者為移轉風險者，面對同一承保保單時會選擇較低自負額水準以移轉風險。二、於固定自負額水準時，對消費者選擇保障險種高低因子之相關性加以分析，即對影響消費者決定其購買車體險險種之可能因子做探討。 藉由多元迴歸模型之實證研究，擷取從人、從車、業務來源及損失頻率、損失幅度、保費及續保與否等十二變數，分析同一保障範圍消費者選擇自負額高低及同一自負額額度消費者購買高低保障險種之消費特性差異。研究發現，逆選擇確實存在於臺灣地區自用小客車車體險市場，並就影響自負額選擇與險種選擇之因子加以分析及研究其相關性，並將此實證結果提供保險人發展多樣化車體損失險，及加惠消費大眾購買車體險時參考。