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國立嘉義大學 管理學院碩士在職專班 吳宗哲所指導 吳曉晴的 階段式還款貸款之策略分析 – 以L銀行為例 （2020），提出土銀薪水關鍵因素是什麼，來自於低薪、年輕族群、階段式還款、推廣策略。
而第二篇論文輔仁大學 金融與國際企業學系金融碩士在職專班 楊雅薇所指導 劉夢蘭的 政府對銀行不動產授信集中度管制對整體銀行安全性之影響 （2020），提出因為有 不動產授信集中度、呆帳、備抵呆帳覆蓋率的重點而找出了 土銀薪水的解答。
土銀薪水進入發燒排行的影片
140519中天 台銀開第一槍 房貸 限縮成數 提高利率
影片網址→http://youtu.be/90QG_6GFiNI
感謝記者 巫瑞芬 的採訪，房價高，貸款成數又限縮，利率破2%，台銀連首購都不放過，怎麼可能不會殃及無辜呢？不過這也是銀行的自保動作啦！畢竟房市利空的消息不斷。
以下是新聞報導......↓
民眾開心看房，但未來民眾想爭取房貸8成恐怕沒有那麼容易，配合政府打房政策，台銀開出第一槍，原本房貸收支比只要120％就能向台銀貸款8成，但未來不管是首購族還是買第二間房子，房貸收支比都得拉高到130％，最高貸款成數才有8成。
其實房貸收支比指的是「每月的薪水扣掉生活費」占「每月應償付房貸本息」的比例，舉例來說，假設每月可支配所得是3.6萬，房貸本息金額為3萬元，房貸收支比就恰好落在120％，但台銀限縮後最多只能貸款7.5成，想貸款8成，必須把每月所得增加到3.9萬。
原本用意是打擊投資客，但民眾抱怨可能一併打到想買房的首購族。
房仲業者 陳泰源 表示：無辜的自住客你都會打到，因為台銀連首購都不放過，而且你只要交代不清楚的話，萬一被認定說你是在投資房子而不是自住，就直接房貸成數打到5成。
目前各行庫積極調高房貸限制，像是土銀和合庫銀除了第二戶房貸利率2.25％起跳，限制最高貸款成數只有5成，但台銀的方案不論是首購族或是第二戶，房貸收支比都有130％的限制，政府和行庫嚴格控管房貸成數，打擊投資客想炒房，但也讓一般民眾想買房難度越來越高。
網址→http://blog.yam.com/taiyuanchen/article/74777723
階段式還款貸款之策略分析 – 以L銀行為例
為了解決土銀薪水 的問題，作者吳曉晴 這樣論述：
經調查發現35-44歲年輕族群住宅貸款量成長幅度占比最多，除台北市外購屋貸款人年收入以60萬元以下占比較高，可見低薪年輕族群已成購屋主力。因全球貨幣政策持續寬鬆暫無升息態勢、利率持續低檔、國內市場資金充沛以及自住客剛性購屋需求支撐等因素均帶動國內不動產市場交易熱絡，使得公、民營銀行房貸業務競爭加劇，紛紛祭出優惠貸款吸引消費者搶攻市場佔有率。L銀行順應當前購屋趨勢，推出差異化之階段式還款方式貸款因應市場需求，追求永續發展。本研究以深度訪談之方式了解階段式還款方式貸款的策略分析與建議，先以商業模式及SWOT分析找出訪談方向並設計題目，因考量受訪可及性，故以抽樣訪談銀行主管、第一線放款經辦及特定潛
在申貸客戶共13人，以訪談所得資料進行分析。研究結果發現目標客群應鎖定在年輕族群首次購買「低總價」之房屋，申貸者屬性選定在(1)中高所得且單身、偏好資金運用彈性較高者(2)雙薪小家庭、負擔較大者(3)受限目前能力所及但未來有換屋需求者，上述對象所任職企業應較具規模、穩健、產業前景較佳、薪資成長可期等特性。在推廣通路方面應與建商客戶維持良好關係，善用垂直整合服務把握後續整批個人購屋分戶貸款行銷機會。另外應多面向考量授信風險以健全商品機制提升行員推廣意願，以嚴謹、專業及高敏感度審視案件並確實遵守徵授信準則篩選合適申貸者，佐以授信評等機制進一步檢視借款人風險等級以提升授信品質，以期在滿足客戶需求的同
時確保銀行債權。本研究希冀作為金融同業未來在承作類似商品時，為企業尋求有效的定位、推廣策略及改善建議以供參考，在創造客戶滿意價值的同時提升金融機構貸放質量，達到雙贏效益。
政府對銀行不動產授信集中度管制對整體銀行安全性之影響
為了解決土銀薪水 的問題，作者劉夢蘭 這樣論述：
臺灣不動產市場有項很難解決的問題，就是房價的成長與薪水調幅是不成比例，使有購屋需求者只能對房價望而興嘆，而投資客卻可能對房屋市場交易或價格有顯著影響性。本研究主要係探討政府對銀行承作不動產授信集中度管制之措施，對銀行資產品質及風險管理之影響，並以民國97年至109年整體本國銀行為研究對象，透過中央銀行金融統計月報、銀行局統計資料庫動態查詢系統、內政部不動產資訊平台、聯合徵信中心住宅貸款統計查詢網，蒐集整體本國銀行資產品質及財務業務等資料，進行實證分析。研究結果顯示政府對住宅貸款風險權數的調整、不動產授信集中度管制或鬆綁、對不動產放款備抵呆帳增提等措施，除對銀行不動產授信業務有影響外，逾期放款
比率、備抵呆帳占逾期放款覆蓋率、資本適足率及純益率等變動亦與政策實施有明顯關係。另外亦探討不動產相關管制措施對公股銀行與民營銀行資產規模各前三大的機構之影響，研究結果顯示，不動產管制措施之實施對公股銀行之逾期放款比率、備抵呆帳覆蓋率之變化，實施前後影響較顯著；不動產管制措施之鬆綁則對民營銀行之純益率及資本適足率之變動，實施前後影響較為顯著。