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大陸地區商業保險制度之研究

為了解決禁行大貨車法條的問題，作者劉春發 這樣論述：

大陸地區商業保險制度論文摘要 一、研究動機及目的 大陸地區在一九七八年十一屆三中全會開始以確立發展經濟建設為目標，時至一九九二年十四屆三中全會更提出及建立社會主義市場經濟體制，繼之而起，為經濟不斷蓬勃起飛，漸有成為經貿大國之勢，而反映在保險市場則為，保險費從八○代一年三點多億人民幣，到了一九九八年全年收入為一千四百多億；保險業也從中國人民保險公司一家壟斷，到現在大陸地區有十三家保險公司；而且同時又因現代企業制度極需建立保險制度來分散危險，故大陸地區人大常委在一九九五年通過了商業保險制度的基本法「保險法」，並在同年十月一日起實施，望能明確規範商業保險制度

。此外，大陸地區預估將於近年加入世界貿易組織(WTO)，最近中美大陸地區加WTO達成協定，其中加入WTO後將開放其保險市場，此對大陸地區保險市場有何衝擊？而對臺灣地保險業者者進入大陸地區保險市場是否適用此一承諾？本論文擬以此為對象做深入討論。 因此本論文擬從在所搜集到資料中，研讀與分析，在大陸地區《保險法》部分、輔以配套法規，希就保險契約法及保險業務法不足部分給予建言；在大陸地區加入WTO部分，期能就其WTO對其保險市場之影響做評估並提出應對策略，此外，另討論大陸地區加入WTO對臺資保險業之影響並予以分析。 二、研究內容 本論文題目為

「大陸地區商業保險制度之研究」，而於一九九七年及一九九九年香港及澳門已回歸大陸地區，然因實行兩國制之因素，香港及澳門仍維持固有之商業保險制度，因此本文所稱大陸地區並不包括香港及澳門。本論文研究範圍以大陸地區《保險法》及大陸地區加入WTO所對保險業產生之影響為中心，構築本論文之各章節。 大陸地區在一九七八年十一屆三中全會開始以確立發展經濟建設為目標後，歷經「計劃經濟時期」、「計劃經濟時期與市場經濟時期結合時期」至「市場經濟時期」經濟迅速蓬勃發展，在此些時期與經濟發展相配合之商業法律制度亦不斷制定，而一九九五年推出之《保險法》即為本論文研討重心，又因兩岸即將加入WTO，故尚須在

此討論對大陸地區加入WTO對兩岸保險業之影響。本論文之研究過程，首先為相關書藉、論文、期刊及網路資料之蒐集，其次閱讀該等資料，再擬定論文體系架構，始開始論文內容之撰寫，其主要以文獻分析法為研究主軸，從搜集資料中研讀與分析，尋出相關保險政策面、法制面與執行面之資料，撰述大陸地區商業保險制度，而論文共分七章，以下分述之： 第壹章大陸地區商業保險制度意義、沿革與規範：本章首先藉著商業保險制度與社會保險制度之比較勾勒出商業保險制度之具體內涵，再歷史分析方法以經濟制度變遷為軸，反映出保險政策與制度之影響。此外，研究商業保險制度，尚須對商業保險制度之法規範圍有所介紹，故本文依大陸地區立

法體系將商業保險制度為條列整理。 第貳章《保險法》總則及保險契約之一般規定（一）：一九九五通過之《保險法》係商業保險制度之基本法規，本論文以此為討論重心，首先《保險法》總則部分，因保險法是債權契約之一種，且大陸地區在經濟轉軌後始接納近代市民法觀念，故須先討論契約自由原則及契約合致原則，另大陸地區為保障境內保險業者定有境內保險原則，此原則有其特殊性並予此討論。另在論述保險契約前，需就保險契約之性質予以介紹，其中又以保險契約是不要式契約及附合契約具有討論價值，本文在此以比較法方式予以深入討論。此外，保險利益原則貫串整個保險契約法故必須先予以討論，《保險法》保險利益原則，採取英美

法系及大陸法系之觀念，本文先介紹兩法系規定，再以比較法方式探討大陸地區保險利益之規定，認為應採取大陸法系觀點解釋之，較為妥當。 第參章保險契約之一般規定（二）：保險契約符合一定要件後即發生效力，當事人間即生權利義務關係，因當事人間權利義務種類繁多，本文不能一一論述，故挑出本法規定有遺漏之處討論。因此本章先討論要保人及被保險人之義務，計有保險契約成立前之誠實告知義務、危險增加之通知義務及保險事故發生後之通知義務；而要保險人之義務主要是給付保險金義務，但給付保險金之前尚須保險事故與損害結果具有因果關係，本章研究方法仍以比較法方式對大陸地區保險契約權利義務不足部分提供建議。

第肆章財產保險契約與人身保險契約：本章亦係以比較法方式為研究方法，分析大陸地區財產保險契約及人身保險契約之相關規定。因保險契約法通則性規定討論之後，則對具有分則性質之財產保險契與人身保險契約予以專論，首先討論財產保險契約，其中財產保險契約，因具有「損害填補」性質，故不當得利禁止原則貫串整個財產保險契約，而不當得利禁止原則之表現，即為超額保險、複保險及代位權規定，故本文對此予以討論。人身保險契約部分，在父母為未成年子女投保死亡保險及保險契約之中止與復效問題，本文有不同看法，故亦在此討論。 第伍章保險業法：因大陸地區《保險法》為契約法與保險業法合一之立法模式，故

尚須討論關於保險業法部分，保險業法中保險經紀人及保險代理人規定，因多屬程序性規定，本文不在此討論外，本章共論及三個部分第一部分保險公司，因國有獨資保險公司是大陸地區獨有之保險公司體制，故本章對此特予討論；第二部分保險經營規則，本文對於保險分業經營及保險資金運用，則有不同看法故提出予以論究；第三部分保險監督管理，論述保險監督管理前，尚須先介紹保險監督管理機關，再對保險監督管理模式予以檢討，保險業法部分因涉及商業保險經營制度面問題，涉及大陸地區保險經營政策，本章在此以比較法方式及功能法學法式注重其實際運用，對不足之處提供建議。 第陸章大陸地區加入WTO對兩岸保險業之影響與對策：

對此本文先論述GATS中有關保險之規定，再介紹大陸地區保險服務貿易之現有障礙及為加入WTO提出有關保險之承諾，並依前論述評論加入WTO之承諾對大陸地區保險市場之影響，及對此提出對策，此外，兩岸貿易互動頻繁，臺資保險業亦早有意圖進軍大陸地區保險市場，因此本文在此尚討論大陸地區加入WTO之承諾對臺灣保險業之影響，並予以分析，在此以功能法學法預測大陸地區加入WTO後保險市場之發展情況，給予兩岸保險業者建議。 第柒章總結論：本章採功能法學法方法及綜合歸納法，先總回顧前述六章之內容架構，再對大陸地區《保險法》本文認為不足部提供修法建議，另對《保險法》部分條有解釋上疑義時，則提供本文之

解釋角度。此外，再期許大陸地區商業保險制度能有所展望及貢獻。 三、研究結果 本文除對大陸地區《保險法》提供建議，及大陸地區加入WTO後所產生之影響評估及給予對策，另尚對大陸地區商業保險制度對社會之影響提出本文觀點，其一，因大陸地區因其經濟體制不斷轉軌，而風險之概念亦隨著其經濟體制改變，故私人則需尋求管理風險管道，是故大陸地區必須強化商業保險制度，做為市場風險管理之重要手段；其二，再因社會保險法規數量少、立法層次低、實施範圍及適用對象過窄等缺失，無法提供有效降低社會風險管道，是故因此必須加重商業保險制度之功能，使其承擔大部分社會風險管理之責任。其三，另為推

進市場經濟發展，需擴大保險資金之累積，形成可穩定和長期使用之大規模資金，透由發展資本市場，使此長期資金投向國家建設，促進產業結構升級，推動市場經濟建設。其四，此外，因應加入WTO，大陸地區當局勢必須建立合業經營管理制度，例如金融合併制度、金額合業經營制度，或者金融控股公司制度，依此使金融合業經營公司正規經營並藉此制度鼓勵金融合業經營，以對抗外資金融業並帶重整體金融業成長。