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臺灣逆向抵押貸款制度之分析

為了解決貸款試算591的問題，作者左繼文 這樣論述：

臺北市政府為了提升年長者退休後的生活品質，並活化其自有房產，安心生活於熟悉環境，在2014年12月15日推出「臺北市公益型以房養老實驗方案」，放寬法定繼承人及不動產價值上限等條件，並委託「財團法人國土規劃及不動產資訊中心」設立整合服務平台，提供以房養老專業諮詢及需求媒合等服務，希望透過此實驗方案，對年長者老年生活提供一定程度的保障，並落實「在地老化」的目標。本研究屬於理論模式驗證法，係根據Tse(1995)的模型來評估臺灣的逆向抵押貸款，並以「臺北市公益型以房養老實驗方案」為對象，分析該以房養老實驗方案中借款人可獲得的每月年金、金融機構的平均利潤現值、損失機率、損益兩平年度，其中將逆向抵押貸

款借款人劃分為三種類型，即單身男性、單身女性和已婚家庭來模擬驗證。著重在政府與金融機構「供給面」的數據分析。本研究模擬分析推論得知：(一)由於「臺北市公益型以房養老實驗方案」為公益性質，因此每月給付年金時設有上下界限(15,000元-43,000元)，期初房屋價值到達一定金額後，其不論年齡每月給付年金皆相同，在期初房屋價值2,100萬元的平均利潤現值最高。(二)又因政府方案之每月年金顯然低於模型模擬試算之年金，配合之金融機構應無損失的可能性，不管貸款利率和房價成長率如何變動皆會獲利，故金融機構在承作政府公益型以房養老方案時，無須擔心債權回收之問題。(三)另外，本研究亦建議政府可以鼓勵金融機構提

供信託或保險機制，甚至政府訂定保證或補貼辦法，以提高金融機構辦理「商業型」以房養老方案的意願。關鍵詞：以房養老、金融機構利潤模型、逆向不動產抵押貸款、年金