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以資訊不對稱理論分析台灣地區雙卡效應之研究

為了解決阿慈中古車的問題，作者莊雅婷 這樣論述：

自從政府開放金融機構後，國內金融市場競爭日益劇烈，導致分食市場而獲利不足，為彌補此一獲利缺口，利差頗大的信用卡與現金卡等消費金融業務，成為各家金融機構訴求的對象，各發卡銀行為提高現金卡市場佔有率，開發新客戶時，對消費者採取較寬鬆的審核方式與簡化授信流程來核發現金卡，並衝刺業績以達預定發卡量，此舉卻嚴重影響發卡銀行之授信品質，導致催收款增加，呆帳損失風險亦因而逐年提高，最後引爆卡債危機。透過本研究，利用資訊不對稱的理論觀點，導致逆選擇與道德風險存在於現金卡和信用卡預借現金市場中，深入研究探討存款人、借款人和銀行業者彼此之間的連帶關係時，我們驚訝地發現，為解決資訊不對稱而存在的金融機構，卻反而成

為市場資訊不對稱的主要來源。本研究利用政府資料庫如金融監督管理委員會、中華民國銀行商業同業公會、中央銀行、中華民國統計資訊網、衛生署統計資訊網、財團法人聯合信用卡處理中心和中央存款保險股份有限公司，蒐集相關資料如：信用卡業務統計、自殺率，並利用信用卡和現金卡的放款金額、發卡量和發卡銀行的差別利率，當作逆選擇的資料來源；另一方面採取信用卡和現金卡的呆帳金額和逾放比，當作道德風險的資料來源。經過比較後發現，公營銀行如台灣銀行、中央信託局和合作金庫，其現金卡和信用卡的數量都遠低於民營銀行，並發現幾家民營銀行如：台新商銀、中國信託和聯邦銀行的信用卡流通卡數和放款金額，與其信用卡呆帳金額成正比，且這三家

的現金卡也有相同的趨勢，顯示逆選擇與道德風險產生在此三家民營銀行，皆存在嚴重之惡性循環。本研究也發現在卡債危機爆發之後，在政府的強力介入下確實有發揮效果，抑制雙卡效應持續發生，不管是現金卡或信用卡的發卡量、放款金額與呆帳金額，在九十五年之後的確有下降趨勢，或許在上層主管機關若能充分管理，善盡監督責任，才能真正杜絕卡債危機死灰復燃，達到有效管理效益。關鍵字：金融機構、資訊不對稱、逆選擇、道德風險