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保險法題型破解(9版)

為了解決2020年9月天氣回顧的問題，作者海青溫拿 這樣論述：

本書特色 　　鑒於司法官、律師二試考制面臨史上最大變動，保險法配分亦縮減為25分，為落實「一本書主義」，以便讀者從題目學習保險法，改版特色如下： 　　一、基本觀念 　　透過題目學習基本觀念，讓讀者在面對七彩變化球時，得以從基本觀念出發一一破解。 　　二、補充文章見解 　　針對近年命題方向，蒐羅新進學者及大師級教授的文章，將刁鑽爭點變紅中球，順利擊出滿貫全壘打。 　　三、整理近年重要修法 　　在修法比職棒總教練下台還頻繁的年代，整理近年重要修法及107年金管會版本修法草案，避免上了戰場才發現修法的窘境。 　　四、補充實務見解 　　本書篩選相關實務見解，並標示重點，提供讀者作為答題參考。

　　五、筆者個人碎碎念 　　藉由「本題關鍵字」協助讀者挑出題目的法律事實，佐以筆者《MURMUR》及《NOTE》，幫助考生建立解題思維，養成推導答案的能力。   作者簡介 海青 　　政大財經法組 　　律師高考及格 　　社會化就是一個失去原則的過程，能保有最多堅持就是贏家。理性上無法認同的事情，無論情感上如何難以切割，仍斷然予以拒絕，並時時檢視過往的自己，確認立場上並未游移，不因對人的特定關係而改變說法，不因對自己有利就擁護，對自己不利就反擊。 　　為人處事，奉此為圭臬。考試與工作，共勉之。 溫拿 　　台北大學法律學研究所財經法組 　　律師高考及格 　　右投/右打 　　守備位

置：投手、游擊手 　　背號：52 　　筆者每天早上到早餐店都會點一杯溫紅茶醒醒腦，所以別名「溫紅」，希望未來可以幫溫紅昇級加拿鐵，成為真正的「溫拿」。:)   Introduction 保險法重要修法專章暨基本觀念建構 2015年2月～2016年12月保險法重要修法簡析 ‧I-3 2018年1月～2019年1月保險法重要修法簡析 ‧I-10 基本概念 ‧I-14 Chapter 1 保險之概念 第一節 保險與類似保險 ‧1-3 壹、保險制度功能 ‧1-3 貳、界定「保險」 ‧1-3 參、類似保險？ ‧1-4 題型 1-1-1 互助會是否為保險【 99政大風管所第2題】 ‧

1-5 Try again 【100政大風管所第1題】 ‧1-8 第二節 保險之要件 ‧1-9 壹、危險 ‧1-9 題型 1-2-1 危險偶發性、保險法第127條與第51條之關係 【105北大財經法組第4題】 ‧1-12 Try again 【104司法官第3題第1小題】 ‧1-17 題型 1-2-2 酗酒駕車條款之可保性【91北大民事法組第3題】 ‧1-19 貳、補償需要性 ‧1-23 題型 1-2-3 保險給付與過失相抵 【100輔大財經法研第3題第2小題】 ‧1-24 參、共同團體 ‧1-26 肆、有償性 ‧1-27 伍、獨立的法律上請求權 ‧1-27 Chapter 2 保險契約 第

一節 保險契約之性質 ‧2-3 壹、雙務契約 ‧2-3 貳、不要式契約 ‧2-3 參、不要物契約 ‧2-4 題型 2-1-1 要物契約、財產保險遲未繳納保險費之效果 【102司法官第3題】 ‧2-5 題型 2-1-2 契約成立前預繳保費，事故發生後保險人拒絕承保 【106北大財經法組第4題】 ‧2-9 Try again 【96政大財法組第3題第2小題】 ‧2-15 肆、最大善意契約 ‧2-16 題型 2-1-3 最大善意原則作為保險人免責事由？ 【葉啟洲教授文章案例】 ‧2-17 Try again 【100輔大財經法研第3題第1小題】 ‧2-19 第二節 附合契約 ‧2-20 壹、行政管制

‧2-20 題型 2-2-1 傷害保險殘廢等級之認定與保險示範條款之修正 【葉啟洲教授文章改編】 ‧2-20 貳、保險約款之訂入契約 ‧2-24 題型 2-2-2 投資型保險、金融消費者保護法 【104台大丙、辛組第4題（節錄）】 ‧2-28 題型 2-2-3 金融消費者保護法、保險人說明義務 【108高考法制第4題】 ‧2-33 參、保險約款之解釋 ‧2-39 題型 2-2-4 有疑唯利被保險人解釋原則、第54條第2項立法得失 【94司法官第4題】 ‧2-39 肆、保險約款之效力 ‧2-44 題型 2-2-5 絕對強制規定、相對強制規定之分類依據 【94律師第4題】 ‧2-45 Try a

gain 【101高考法制第4題】 ‧2-47 題型 2-2-6 肇事逃逸免責條款之解釋與效力 【106年台大丙、辛組第3題】 ‧2-50 題型 2-2-7 疑義解釋適用場合、內容控制 【106政大財法組第3題第1小題（節錄）】 ‧2-56 Chapter 3 保險利益 第一節 保險利益之主體 ‧3-3 題型 3-1-1 被保險人是否須有保險利益？為胎兒投保是否有保險利益？ 【75司法官第4題】 ‧3-3 題型 3-1-2 何人須有保險利益？何人有保險金請求權？ 【95司法官第4題第1小題】 ‧3-6 題型 3-1-3 「家屬」及「生活費或教育費所仰給之人」的認定 【 80司法官第4題】 ‧

3-8 題型 3-1-4 抵押權人保險利益、民法第295條及第881條之運用 【 99北大財經法組第4題】 ‧3-11 第二節 保險利益之存在時點 ‧3-15 題型 3-2-1 人身保險保險利益存在時點、離婚對受益權之影響 【92中正財經法組第3題】 ‧3-15 題型 3-2-2 人壽保險之保險利益存在時點、受益人應具保險利益？ 被保險人書面同意之行使【107司法官第3題】 ‧3-19 Chapter 4 要保人之義務 第一節 據實說明義務 ‧4-3 壹、概說 ‧4-3 題型 4-1-1 最大誠信原則、保險法第64條之基本問題 【96律師第4題】 ‧4-6 Try again 【93台大丙組

第3題】 ‧4-11 Try again 【109政大財經法第1題】 ‧4-12 題型 4-1-2 被保險人是否負告知義務？特約健檢是否免除告知義務？ 【 91政大財經法組第3題（節錄）】 ‧4-13 Try again 【100地方特考三等法制第4題（節錄）】 ‧4-16 Try again 【101民間公證人第3題（節錄）】 ‧4-16 Try again 【103台大丙、辛組第4題（節錄）】 ‧4-18 題型 4-1-3 業務員之告知受領權【83司法官第4題】 ‧4-20 Try again 【107調查特考第3題】 ‧4-23 題型 4-1-4 被保險人與業務員共謀違反告知義務、保險費

返還 【104台大丙組第4題】 ‧4-24 Try again 【105地方特考三等法制第4題】 ‧4-28 Try again 【108台大丙組第2題】 ‧4-29 題型 4-1-5 違反與事故發生間之因果關係、解除權行使對象 【89司法官第4題節錄】 ‧4-32 Try again 【104高考法制第3題】 ‧4-38 貳、違反效果 ‧4-40 題型 4-1-6 解除權行使除斥期間、民法詐欺與告知義務違反 【92司法官第3題】 ‧4-44 Try again 【96北大財經法組第4題】 ‧4-48 Try again 【100調查局特考第4題】 ‧4-48 Try again 【89政大財

經法組第4題】 ‧4-49 題型 4-1-7 告知義務違反、目的性限縮第64條第3項 【98北大財經法組第4題】 ‧4-49 題型 4-1-8 進階題─主附約告知義務違反、通知義務之違反與 保險人喪失解除權之損害【100司法官第3題】 ‧4-54 題型 4-1-9 進階題─重要性、健康險目的性限縮「不得免責」 【106律師第2題第2小題】 ‧4-63 Try again 【107政大財經法組第4題第1小題】 ‧4-67 Try again 【104政大財經法組第4題】 ‧4-68 第二節 危險增加及通知義務 ‧4-73 題型 4-2-1 危險增加通知義務之評析 【101政大財經法組第4題】 ‧

4-73 題型 4-2-2 被保險人職業變更、危險增加通知義務違反 【101年台大丙、辛組第1題第2小題】 ‧4-78 Try again 【103地特法制第4題】 ‧4-81 Try again 【95中正財經法組第3題第1小題】 ‧4-81 題型 4-2-3 違反客觀危險增加通知義務之法律效果 【95律師第4題第2小題】 ‧4-82 題型 4-2-4 危險增加之重要性、違反通知義務 【107律師第3題第2小題】 ‧4-84 題型 4-2-5 保險事故與危險增加間之因果關係、比例給付保險金 【105律師第3題】 ‧4-87 第三節 危險發生後之通知義務 ‧4-95 題型 4-3-1 危險發生

後之通知義務、通知期間可否特約延長或縮短？ 【96中正財經法組第3題】 ‧4-95 第四節 救助義務 ‧4-99 題型 4-4-1 救助費用償還、人身保險是否適用？ 【101北大財經法組第4題】 ‧4-99 第五節 約定行為義務（特約條款） ‧4-106 題型 4-5-1 特約條款與告知義務【95政大風管所第3題】 ‧4-106 題型 4-5-2 保險法第68條、第69條之評析 【98政大民事法組第4題第2小題】 ‧4-109 題型 4-5-3 特約條款與除外條款之區辨 【103司法官第3題第1小題】 ‧4-110 Try again 【102北大財經法組第3小題】 ‧4-112 題型 4-5

-4 進階題─特約條款與除外條款之區辨 【108政大財經法組第5題】 ‧4-115 Chapter 5 保險人給付義務 第一節 主觀承保範圍 ‧5-3 題型 5-1-1 第29條第2項但書之「故意」 【97司法官第3題第2小題】 ‧5-4 Try again 【107高考第4題第3小題】 ‧5-6 題型 5-1-2 第29條第2項但書應增列「重大過失」及代理人之「故意」？ 【90律師第3題】 ‧5-7 題型 5-1-3 使用人之故意、過失相抵【103司法官第2小題】 ‧5-10 題型 5-1-4 以履約保證保險論要保人之故意 【93北大財經法組第4題】 ‧5-15 題型 5-1-5 共同被保

險人故意導致保險事故發生 【100律師第3題第1小題】 ‧5-19 Try again 【 102 政大財經法組第 4 題第 3 小題】 ‧5-21 題型 5-1-6 第109條第2項故意自殺仍賠條款 【93高考法制第4題】 ‧5-22 題型 5-1-7 第30條履行道德上義務 【104政大財經法組第4題（節錄）】 ‧5-23 第二節 給付數額（不足額、超額保險） ‧5-29 題型 5-2-1 定值保險相關規定是否有不當？【 99律師第4題】 ‧5-30 題型 5-2-2 不足額保險、超額保險【93輔大乙組第3題】 ‧5-33 題型 5-2-3 不足額保險【102政大財經法組第4題第4小題】

‧5-35 題型 5-2-4 不足額保險與自負額條款【105年高考法制第4題】 ‧5-37 題型 5-2-5 不足額理賠共保條款【 103高考第3題第1小題】 ‧5-40 題型 5-2-6 保險人查明標的價值、善意超額保險 【92北大財經法組第3題】 ‧5-41 題型 5-2-7 善意超額保險應如何理賠？「部分損害」後契約 之效力如何？【90高考三級法制第4題】 ‧5-44 題型 5-2-8 惡意超額保險之效力 【100北大財經法組第4題第1小題】 ‧5-47 題型 5-2-9 「超額定值保險」的理賠【81司法官第4題】 ‧5-48 Chapter 6 複保險 第一節 複保險之適用範圍 ‧6

-3 題型 6-1-1 司法院大法官第576號解釋【99司法官第3題】 ‧6-4 Try again 【109政大財經法第4題】 ‧6-7 題型 6-1-2 人身保險、消極保險是否有複保險適用？ 【98台大丙、辛組第4題】 ‧6-10 題型 6-1-3 消極保險是否適用複保險、醫療收據正本之效力 【106司法官第2題第2小題】 ‧6-13 第二節 複保險之效力 ‧6-20 題型 6-2-1 善意複保險之效力、我國採何種立法主義？ 【85司法官第4題】 ‧6-21 題型 6-2-2 善、惡意複保險之效力【88律師第3題】 ‧6-23 題型 6-2-3 複保險之判斷時點、善意複保險之效力 【102

律師第3題第1小題】 ‧6-25 第三節 保險競合 ‧6-30 題型 6-3-1 同種類競合條款之處理【104律師第3題第3小題】 ‧6-32 題型 6-3-2 不同種類競合條款之處理 【98政大財經法組第4題第2小題】 ‧6-34 Chapter 7 保險代位 第一節 保險代位之目的、適用範圍及限制 ‧7-3 題型 7-1-1 保險代位之目的【89台大丙組第4題第1小題】 ‧7-4 題型 7-1-2 保險代位之適用範圍及時效【95司法官第4題】 ‧7-6 題型 7-1-3 醫療費用保險是否適用保險代位？全民健保與保險代位 【96台大丙組第4題】 ‧7-9 題型 7-1-4 保險代位之限制【

102律師第3題第2小題】 ‧7-16 第二節 保險代位之數額 ‧7-19 題型 7-2-1 不足額保險與保險代位、被保險人優先原則 【100北大財經法組第4題第2小題】 ‧7-19 題型 7-2-2 自負額及被保險人優先原則【89台大丙組第4題】 ‧7-21 題型 7-2-3 綜合題─保險代位【85台大丙組第4題】 ‧7-23 第三節 妨礙代位 ‧7-28 題型 7-3-1 妨礙代位【99政大風管所第1題】 ‧7-28 Try again 【109北大財經法第4題】 ‧7-31 第四節 再保險與保險代位 ‧7-33 題型 7-4-1 再保險與保險代位【98律師第4題】 ‧7-35 題型 7-

4-1 再保險人有無代位權？原保險人行使代位權時是否 須扣除已受領之再保險金？【101東吳C組第3題】 ‧7-36 Try again 【99台大丙、辛組第1題第3小題】 ‧7-38 Chapter 8 責任保險與保證保險 第一節 責任保險之事故發生及通知義務 ‧8-3 題型 8-1-1 任意責任險與強制責任險的立法精神有何差異？ 【94東吳C組第4題】 ‧8-6 題型 8-1-2 責任保險中何時被保險人負有事故發生通知義務？ 【97司法官第3題第1小題】 ‧8-7 題型 8-1-3 責任保險承保範圍、事故發生後通知義務 【103律師第3題】 ‧8-9 第二節 附加被保險人 ‧8-15 題型

8-2-1 法定附加被保險人、代位權時效 【97律師第4題】 ‧8-15 題型 8-2-2 附加被保險人條款【 91司法官第3題第2小題】 ‧8-19 第三節 保險人之參與權 ‧8-24 題型 8-3-1 保險人參與權【100律師第3題（節錄）】 ‧8-24 Try again 【100北大第4題第1小題】 ‧8-29 題型 8-3-2 保險人無故拒絕參與和解【99司法預試第2題】 ‧8-31 第四節 第三人直接請求權 ‧8-34 題型 8-4-1 責任保險直接請求權之性質 【104北大財經法組第4題】 ‧8-34 Try again 【100北大第4題第2小題】 ‧8-40 第五節 保證保

險 ‧8-43 題型 8-5-1 誠實保證保險與責任保險之差異 【96司法官組第4題】 ‧8-43 題型 8-5-2 損失發現期間條款之效力 【95北大財經法組第4題】 ‧8-47 Try again 【93司法官第4題】 ‧8-50 Chapter 9 人壽保險 第一節 人壽保險之保險事故 ‧9-3 題型 9-1-1 主動給付保險金、附約之效力依附條款與誠信原則 【105司法官第3題】 ‧9-3 第二節 被保險人同意權、兒童保單之禁止 ‧9-11 題型 9-2-1 第105條修正前後比較【90司法官第4題】 ‧9-11 題型 9-2-2 兒童保單的容許性、保險法第107條及第105條的評析

【94台大丙組第3題】 ‧9-13 題型 9-2-3 法定代理人得否代為行使同意權【104政大第4題】 ‧9-18 題型 9-2-4 第105條、第107條於人壽險及健康險之適用、契約 聯立之效力【106司法官第2題第1小題】 ‧9-21 第三節 人壽保險費 ‧9-25 題型 9-3-1 第116條之修正評析【91政大民法組第4題】 ‧9-28 Try again 【97政大財經法組第4題】 ‧9-30 題型 9-3-2 往取債務之給付遲延、保險法第116條復效 【108司律第3題第1小題】 ‧9-30 題型 9-3-3 復效時「危險程度重大變更」之認定 【109台大丙、辛組第2題】 ‧9-

33 題型 9-3-4 保險人於人壽保險費到期未付時對要保人之催告義務 及義務免除【108政大財經法組第4題】 ‧9-37 第四節 受益人之指定 ‧9-41 題型 9-4-1 受益人之指定權【103北大財經法組第5題】 ‧9-41 題型 9-4-2 受益人變更須以書面通知及保險人同意 【106律師第2題第1小題】 ‧9-45 題型 9-4-3 受益人同時存在原則【95律師第4題】 ‧9-48 題型 9-4-4 受益權之喪失【94北大財經法組第4題】 ‧9-50 題型 9-4-5 受益權與類名指定、危險增加與未通知事項間之因果關係 【108北大財經法組第4題】 ‧9-54 Try again 【

77司法官第4題】 ‧9-60 第五節 團體保險 ‧9-61 Chapter 10 傷害保險、健康保險 第一節 傷害保險 ‧10-3 題型 10-1-1 意外事故之「外來性」 【105司特、調特、公證人第4題】 ‧10-4 Try again 【86文化第4題第1小題】 ‧10-7 題型 10-1-2 意外事故之「非自願性」 【100政大財經法組第4題第1小題】 ‧10-9 題型 10-1-3 意外事故與故意之舉證責任【100成大乙組第2題】 ‧10-11 第二節 健康保險 ‧10-15 題型 10-2-1 健康保險之保險事故、保險法第127條 【108司律第3題第2小題】 ‧10-15 題

型 10-2-2 健康保險事故、傷害保險之「意外」 【105政大財經法組第3題節錄】 ‧10-18 題型 10-2-3 日間住院、住院請假與日額型住院醫療保險 【葉啟洲教授文章案例改編】 ‧10-22 題型 10-2-4 健康保險中住院必要性之認定 【葉啟洲教授文章案例】 ‧10-25 題型 10-2-5 健康保險「復效」觀察期間條款之效力 【104司法官第3題第2小題】 ‧10-28   九版序 　　本書歷經八版大幅改版後，本次改版新增109年臺政北法研及108年司律考題，所謂知古鑑今，從考古題的脈絡可以知道近年命題方向，研究所依舊是文章、基本概念各半，國家考試則是側重在實務見解和基

本概念，真要說，109年臺北大財經法研第4題、108年司律保險法第3題第2小題均有在本書八版涵蓋，剩下文章部分，宥於本書厚度媲美Jango老師所著神書《刑事訴訟法題型破解》，內容已有諸多基礎觀念、學者文章、實務見解，並整理近年重要修法，實在無法再將過多文章內容置入本書，請讀者體諒，如有餘裕，再請讀者參照筆者所著《文章必考焦點商事法》一書，內有近年重要文章整理。 　　另外，本書八版有整理葉啟洲教授對於行政院版本的修法草案評析，筆者實在也無法預測立院諸公們何時會通過保險法修法，但考量本書篇幅，因此將內容置於網路上，再請讀者們自行參閱。如有不測，不幸在今年通過保險法修法，筆者會盡速整理修法內容供考

生們急救使用。 　　回顧19-20年，終於在2019年與桃律壘球隊學長們一起拿下全律杯冠軍，回首過去一年52週，桃律壘球隊每週六練球共計練習46次，扣除年假及天氣因素，可以說是全年無休，學長們睽違20年，能夠在2019年順利拿下冠軍，也是在颳風日曬雨淋下辛苦練球技、體能所帶來的收穫；另外，筆者自高中時起開始支持的劉家及La new-Lamigo也在今年易手轉賣給樂天Rakuten，在告別賽聽著太子6JT說著「再見了我的青春」，發現這樣過了十幾個年頭，轉念一想，雖然不知道寫書的日子還能維持多久，但筆者還是很享受每一次改版嘔心瀝血查詢教科書、文章、實務見解以及交稿後跟責編腦力激盪的過程，也希望自

己繼續保持對寫書的熱情，因為這就是青春啊！ 　　說了這麼多，鑒於每次改版都要有一句看起來很勵志的幹話，想到以前自己看球時都要一邊看一邊罵的總教練諸葛紅中也轉投富爸爸富邦，身為恐怖情吱，在此特別引用紅中今年開季的勉勵： 　　「天道酬勤」，運氣是給勤快的人，盡了人事才有天命。 　　一本書的完成，絕對不是一己之力即可達成，感謝出版社主編柔彣的討論與邀請，筆者未來會有第四本書的誕生，敬請期待；也感謝責編肇昌悉心校對並提供許多實務見解，讓本書盡善盡美。感謝學妹紅豆泥在準備研究所過程閱讀本書兩遍還順帶協助提供筆者校稿建議，也恭喜你順利考上台大商法組；感謝本書時常出現的政大財法組型男致和，總是可以在討

論保險法時給我不同想法，也恭喜你順利在今年轉職司法官；感謝讀家「鍾禾」在全律杯提供火力支援；感謝Jango每次都很早開始改版、又改很多內容，讓筆者也開始動筆；感謝台大公法組新星奕華協助影印文章及其女友提供改版寶貴建議；感謝同門耀華、格法以保險實務角度提供建議。最後，感謝我的家人與倩，有你們的陪伴、包容與支持，讓我更堅定的向前行。   溫拿 2020年5月 誌於法服社辦 Chapter 1保險之概念第一節    保險與類似保險壹、    保險制度功能保險制度最大功能在於，將個人生活所遭遇各種人身危險、財產危險及對他人之責任危險產生的損失，分攤消化於共同團體之中。具有減少社會問題，維持社會安定，

促進經濟繁榮之作用。貳、界定「保險」一、保險之性質有別於民法規定各種債之關係，故就其保險權利、義務加以規範而為民法之特別法。若當事人因保險關係發生爭執，應以保險法及其基本理論為準，始依民法規定判斷之。故適用保險法及其理論前，須界定其法律行為是否構成「保險」，以保險為內容之法律行為，即為「保險契約」。二、然而，保險法第1條2僅點出當事人間因保險契約所生給付義務的幾項特徵（交付保險費、負擔賠償財物、因不可預料不可抗力之事故為給付條件），無法充分描述保險制度之要素。三、對此，江朝國教授認為就保險制度之歷史發展及其功能以觀，「保險」可定義為：受同類危險威脅之人為滿足其成員損害補償之需要，而組成之雙務性

且具有獨立之法律上請求權之共同團體。可分為「危險」、「補償需要性」、「共同團體」、「有償性」、「獨立上之法律上請求權」等五要件。參、類似保險？一、2015年2月4日修正公布前保險法第136條第2項、第167條第1項將「保險」、「類似保險」並列，然綜觀保險法全文，均未就「類似保險」有明確定義， 文獻上幾乎一致認為係實質上為保險、但形式上或外觀上未使用「保險」之名稱者4，司法實務上亦多採此見解（臺灣高等法院100年度金上訴字第9號刑事判決參照）。二、然而，不論係保險契約法或保險業法部分，其所規範者，均限於實質上為保險者；若實質上並非保險，而僅與保險類似，例如：擔保契約、合會契約（民法第709條之1

參照），本毋須由保險法或保險主管機關加以規範或監理之必要。三、因此，2015年2月4日保險法修正第136條第2項、第167條第1項規定，為避免誤會，爰將「類似保險」一詞刪除，此爭議已告確定。題型1-1-1 　 互助會是否為保險【99政大風管所第2題】據報載，許多「老人互助組織」為幫助窮困無依老人在往生後能妥適善後，遂招攬老人加入會員，並以其月繳會費方式累積金錢。老人往生後，該互助會組織將按其入會年資支付互助慰問金。此等互助組織經營此類業務，是否違反保險法相關規定？試論述之。（25分）

2020年9月天氣回顧進入發燒排行的影片

探討社會資本型態對於文化資產防災調和性之影響-以新北市淡水老街及金門縣古寧頭地區為例

為了解決2020年9月天氣回顧的問題，作者陳怡君 這樣論述：

本研究關注不同類型之社會資本在文化資產防災領域上各自不同之防災任務與各單位協力合作關係架構，過去種種研究顯示社會資本公共財，有助於推動防災計畫、災中搶救與災後重建等過程，近年來由於氣候變遷加劇，導致災害的規模擴大、複雜性也逐漸增加，在2019年時巴黎聖母院因電線走火而引發祝融事件，引起世界密切關注，臺灣也逐漸重新審視現今對於文化資產防災政策是否完善。本研究將新北市淡水老街與金門縣古寧村兩地具豐富歷史文化特色區域作為研究範圍，而文化資產防災任務上需要透過各部門、領域之間的協力合作才能達成最終的目標，為整合各部門、領域之間在文化資產防災調和性上的影響，本研究分為三大研究目的，一、社會資本型態

對於文化資產防災調和性上的關係架構為何，二、社會資本三型態對於文化資產防災調和性的操作任務為何，三、跨領域社會資本該如何整合防災任務。 本研究透過文獻歸納、深入訪談與SWOT分析等方式進行研究，透過分析並對照訪談成果，歸納出縱連式社會資本定位為支援者，而橫跨式社會資本為協力與溝通之橋梁，牽絆式社會資本則是文化資產防災第一道民防系統。並將文化資產防災協力整合任務之架構歸納分為災害三階段，災前、災中、災後進行整合，災前可分為政策、資源與防災科技等三點，災中分為監控系統與災害資訊平臺，災後則分為災損統計、災害損失補助、重建永續發展等三點，綜觀上述架構可應用於審視當今防災政策是否有無改善之處，得以逐

步完成我國文化資產跨部門防災調和性之完整防救災架構。因此本研究最後提出兩點建議予牽絆式社會資本、橫跨式社會資本、縱連式社會資本，一、落實跨部門文化資產災害防救協力機制，二、建置跨部門整合協力溝通平臺，希冀助益於文化資產防災規劃之擬定。

聰明學經濟的12堂課（全新增訂版）

為了解決2020年9月天氣回顧的問題，作者查爾斯．惠倫 這樣論述：

布萊德彼特為什麼不去賣汽車保險？最專業的選股人，為何仍無法超越大盤績效？這些問題都跟經濟學有關，也都能在本書獲得答案！ 　　★美國大學指定參考書，兼具可讀性和娛樂性的經濟學讀本！　　★全球十一國暢銷書，獲選博客來「年度百大趨勢書」！　　★台大經濟系林建甫教授、《漫步華爾街》作者墨基爾、諾貝爾經濟學獎得主蓋瑞．貝克推薦！ 　　布萊德彼特為什麼不去賣汽車保險？　　慷慨的育嬰假為什麼反而對婦女不利？　　賭客贏錢，為什麼賭場老闆跟大家一樣高興？　　為什麼不可能以每坪二十萬元在大安區買到房子？　　最專業的選股人，為何仍無法超越大盤績效？ 　　這些問題都有答案，也都跟經濟學有關。　　讀完本書，你就能像經濟

學家一樣聰明思考！ 　　經濟學已成為現代人必須具備的基本常識。 　　總統必須懂經濟學，才知道如何推動對全民最有利的政策。 　　庶民必須懂經濟學，才懂得在混亂的世界裡趨吉避凶。 　　然而經濟學常被誤解為一門「沉悶的科學」，充斥著抽象的術語和圖表。但其實那是因為經濟學入門書多半寫得不好，沒能傳達出經濟分析的精采之處，也很少把經濟學分析的成果應用在日常生活上。 　　如今，查爾斯．惠倫寫出了一本輕鬆易讀的指南，以幽默詼諧的筆調，援引小故事和範例，讓我們看懂生活周遭的經濟學世界。 　　從買車買屋的決定、吃速食、上大學，到看懂美國次級房貸危機與全球暖化的議題。經濟學無所不在，而且不該只有專家才看得懂。在查

爾斯．惠倫徹底「剝光了經濟學的外衣」之後，經濟學的本質會讓你覺得趣味盎然。難怪知名作家墨基爾也讚嘆：「這就是我希望自己能寫出的那本書！」 增訂版說明 　　◎《聰明學經濟的12堂課》於2002年首次出版後，廣受讀者及學者專家的好評，亦翻譯為十餘種語言版本（繁體中文版於2003年11月上市）。 　　◎2010年，作者針對八年來的時事變化，進行全文增補與修訂，全書架構不變，但作者增寫了一章「國際經濟學」，以索羅斯放空英鎊與冰島瀕臨破產危機等案例，說明匯率的觀念與國家貨幣政策。其他主要的增補內容還包括：說明美國次級房貸危機所引發的全球風暴、行為經濟學領域的發展、歐巴馬政府的健保改革，以及日益受關注的全

球化與環保議題。貼近時代脈動的全文增訂版，讓讀者能以最輕鬆、最聰明的方式了解經濟學。 　　◎新增一篇《漫步華爾街》作者墨基爾的推薦專文。 　　◎中文版全新封面設計。 作者簡介 查爾斯．惠倫　Charles Wheelan 　　芝加哥大學公共政策博士，現任芝加哥大學公共政策哈里斯學院資深講師、非營利性區域規劃組織Chicago Metropolis 2020政策傳播部門總監，並為Yahoo!撰寫專欄。他曾擔任《經濟學人》中西部通訊記者，以及芝加哥公共電台WBEZ的經濟通訊記者，為《芝加哥論壇報》《紐約時報》《華爾街日報》等不定期撰寫文章。 　　諾貝爾經濟學獎得主蓋瑞．貝克（Gary Becker

）、《漫步華爾街》作者柏頓．墨基爾（Burton Malkiel）與《出版人週刊》等，均高度讚譽此書是不可多得的佳作，書評讚譽查爾斯「達成了不可能的任務：經濟學到了他手上，變得活潑生動又好讀，還會讓人笑倒在地。」 譯者簡介 胡瑋珊 　　中興大學經濟系畢，曾任英商路透社財經記者與編譯。現專事翻譯，譯作五十餘本，散見於經濟、企管、科技、勵志等領域。曾四度榮獲經濟部金書獎殊榮。 　　相關譯作請參考個人部落格julieintaipei.pixnet.net/blog 推薦序　絕妙的例子，新鮮的啟示 林建甫 推薦序　經濟學不再沉悶　柏頓．墨基爾 自序 第1課　市場的力量——誰能餵飽巴黎？ 第2課　誘因

真的很重要——鋸掉犀牛角就能挽救黑犀牛嗎？ 第3課　政府和經濟（上）——政府是我們的朋友嗎？ 第4課　政府和經濟（下）——資源分配成了酬庸的工具？ 第5課　資訊經濟學——麥當勞到底在賣什麼？ 第6課　生產力和人力資本——比爾．蓋茲為什麼比你有錢？ 第7課　金融市場——迅速致富和減肥有什麼關係？ 第8課　利益團體的力量——為什麼政府預算像耶誕樹？ 第9課　注意經濟指標——如何為經濟把脈？ 第10課　中央銀行與貨幣政策——政府為什麼喜歡通貨膨脹？ 第11課　國際經濟學——為什麼連冰島都會倒？ 第12課　貿易和全球化——親愛的，你把玉米變成音響了？ 第13課　發展經濟學——經濟成長真的難以捉摸？ 後

記　二○五○年的生活——七個大哉問 推薦序1絕妙的例子，新鮮的啟示台大經濟系教授　林建甫 　　這一本書，充滿著有趣的故事。在這些故事的背後，更充滿了經濟學的智慧。 　　雖然作者宣稱本書是給沒有學過經濟學的聰明人士閱讀的，但即使是學過的人，也值得拜讀此書。因為書中有大量的例子，可以幫助我們認識經濟學的思考邏輯，體會經濟學的精髓，以及了解如何將經濟學思維廣泛應用在日常生活的各面向。如果要說，學生在教科書之外應該閱讀什麼，毋庸置疑，這會是一本最值得推薦的參考書籍。 　　本書從市場機能開始講起，配上兩個絕妙的例子：可口可樂的業務人員透過柏林圍牆的破洞，把產品傳到東德去；在巴黎麗弗里街上的餐館裡，隨

時供應著新鮮美味的鮪魚大餐。這些例子讓讀者立刻能體會何謂「看不見的手」——市場機能的威力與魅力。到了一九九五年，東德的可口可樂消費水準已經趕上了西德，而巴黎高級餐館的市場運作良好，沒有大量的剩餘與不足，這些都是拜價格機能之賜。 　　不僅如此，作者還探討了公共財及外部性等「市場失靈」的傳統問題，舉出史蒂芬．金小說網路連載、維基百科、反恐任務、溫室氣體排放等例子。至於專章探討的訊息不對稱的「資訊經濟學」、生產力及人力資本、效率市場理論、政經難分的利益團體、經濟指標、中央銀行的貨幣政策等，也都是近幾年經濟學最熱門的主題。 　　作者不落俗套的文筆，相信能吸引讀者長久閱讀的目光。每一章的副標題也是夠嗆的

，如「比爾．蓋茲為什麼比你有錢？」「迅速致富和減肥有什麼關係？」「為什麼政府預算像耶誕樹？」等等。莫怪乎，連《漫步華爾街》的作者墨基爾都讚嘆，如果要他動筆寫經濟學，這本書就是他要寫的樣子。 　　二○一○年，作者針對八年來的時事變化，進行了全文的增補與修訂。全書架構不變，但增加了許多貼合時代脈動的最新議題，包括：美國次級房貸危機所引發的全球金融風暴與債信危機、行為經濟學領域的發展、歐巴馬政府的健保改革，以及日益受關注的全球化與環保議題。此外，有鑒於全球貿易日益頻繁，作者以一整章的篇幅解說「國際經濟學」（第十一章），以一九九二年索羅斯放空英鎊大賺一筆，以及二○○八年冰島瀕臨破產危機等實例，說明匯率

機制、貨幣政策，以及經常帳盈餘與赤字的觀念，是關心財經與投資的讀者不可錯過的篇章。 　　與第一版相同，本書最後是以貿易、全球化及經濟發展來結尾。這是目前世界各國都該關注的課題：如何讓先進國家免於保護主義的禁錮，讓開發中國家由醜小鴨變成天鵝。作者以經濟學的思考為出發點，把貿易與發展畫上等號。他引述佛里曼的話，建議把「反全球化聯盟」改名為「讓全球窮人更窮的聯盟」，令人不覺莞爾。而哈佛大學教授薩克斯在九一一事件之前提出的警告：我們應該投資開發中國家，「不光是為了人道的理由，即使是世界上最偏僻的角落，一旦爆發動亂，其他國家也很可能面臨失序的危機。」這真是擲地有聲、一針見血的見地。在地球村已然成形的現在

，世界各國可謂生息與共，想要務實達到世界大同的崇高目標，以貿易進行全球化正是唯一之途。 　　本書從生活週遭的有趣事例，一路談到國家經濟發展以及國際貿易，讓我們在輕鬆閱讀之餘，不知不覺拓展了視野。這樣的經濟學智慧，將使我們成為更聰明的消費者，以及更有自信的公民。 推薦序2經濟學不再沉悶柏頓．墨基爾 　　一般咸信，早在一百多年前蘇格蘭人卡萊爾（Thomas Carlyle）將經濟學稱為「沉悶的科學」（dismal science），是因為經濟學看似乏味、無趣而籠統，而且充滿著「一方面如何如何，另一方面又如何如何」的說法。的確，據說杜魯門總統就曾說過，為了避免曖昧籠統，他想要「獨臂的經濟學家」（譯注

：雙關語，意思是只有一隻手臂的經濟學家就無法說on the one hand, on the other hand）。事實上，這並非卡萊爾的原意。卡萊爾是在提醒我們，稀缺性是普遍存在的現象——我們總是必須在多個需求之間作取捨，在互相衝突的價值觀與目標之間作取捨，必須選擇眼前就得到好處，還是把希望寄託在未來更美好的事物上。最重要的是，這個嚴肅的蘇格蘭人強調，任何事物都有成本，而沒有工作和犧牲就無法有任何產出。 　　當然，的確有許多人認為經濟學和經濟學家是「沉悶」的，也就是無趣之至。如同有人下過定義：「經濟學家就是擅長運用數字，但個性上還不足以成為會計師的人。」經濟學家的黯淡形象多半來自他們所寫的

晦澀文章、莫測高深的圖表，以及過度使用的數學。此外，他們往往不承認自己有所不知。 　　為什麼有這麼多人拿經濟學開玩笑？為什麼學生在修習經濟學這門學科時常常兩眼無神？我認為原因在於經濟學家多半不擅長寫作，而且大多數的經濟學文章過度倚賴代數運算和複雜圖表。此外，很少有經濟學家能傳達出經濟分析的精采之處，或是呈現經濟分析與日常生活有何關連。不過，查爾斯．惠倫的書使這一切改觀了。他具有一種和米達斯國王相反的能力，他若是觸摸金子，就能賦予金子生命（譯注：米達斯是希臘神話中能點石成金的國王，生物經他一碰就會變成金子）。 　　這本書可謂獨一無二。書中沒有方程式，沒有難懂的術語，也沒有抽象的圖表。雖然在許多經

濟學概念的背後的確有方程式和圖表，但惠倫證明了這些概念可以化為淺顯的文字來表達。他汲取出經濟學的本質，證明「淺顯易懂的經濟學家」這個說法並不是自相矛盾。 　　在本書中，我們看到經濟學家蒙受著許多不白之冤。經濟分析其實是一門困難且複雜的學科，往往比物理學的分析複雜得多。物理學可以簡潔地解釋單純的系統，例如行星如何繞太陽運轉、電子如何繞原子運行，然而就連物理學在解析自然現象時也難免有困難，氣象預測即為一例。儘管有精密的觀測衛星和繁複的預測模型，氣象學家往往只能粗略地預測「明天的天氣將跟今天一樣」，這種模型雖然無法看見所有的關鍵，整體的預測紀錄卻十分良好。不過，如果要氣象專家針對全球暖化這樣的問題來

做長期的預測，其誤差之大，反倒使經濟預測相形之下顯得準確得多。 　　經濟學比物理學更困難，是因為我們通常無法在實驗室裡進行經濟學的實驗，而且人類的行為也往往難以預料。經濟學有一個新的支派稱為「行為經濟學」，藉由結合心理學家和經濟學家的洞見而廣受矚目，但它仍然無法幫助我們準確預測個體的行為。不過，不能了解所有的事並不代表什麼都不了解。我們的確知道個體行為強烈受到誘因的影響；我們的確知道有許多合乎邏輯的規則，而且我們的知識一直在穩定累積中；我們的確知道凡有賣出必有買入，也知道明顯的獲利機會很少會被忽視——這也是為什麼股票市場是一個有效率的市場。 　　經濟學或許不那麼準確，卻能直接影響我們的生活，而

且在政府的政策制訂上扮演舉足輕重的角色。經濟學家影響著政府的各部門。促進經濟成長、提高就業，同時避免通貨膨脹，這些早就是政府經濟學家的任務。還記得一九九二年柯林頓在總統大選時的致勝口號嗎？「笨蛋，問題在經濟！」內閣各部門都有與經濟息息相關的業務，例如鼓勵競爭與限制壟斷（法務）、管制汙染（環保）、提供醫療服務（衛生）。的確，無論在社會方面、賦稅與支出、國際事務、農業或國家安全議題上，很難有政治決策是不帶有經濟後果的。而且無論政治人物再怎麼懷疑經濟學家解決問題的能力，經濟學家的建言不曾被忽視。凱因斯就曾說過：「那些實踐家自以為沒受到任何學說的影響，事實上卻往往是某些已故經濟學家的奴隸。掌握權柄的狂

人自以為得到天啟，但其狂想卻是得自若干年前的某個三流學者。」 　　經濟學家在商業和金融業界的影響日益普遍。富達麥哲倫基金的前經理人彼得．林區（Peter Lynch）曾說，如果你花十四分鐘和一位經濟學家談話，其中有十二分鐘是浪費掉的。但說來有點諷刺，如今專業基金經理人的投資績效乃是用金融經濟學家所研發的技術加以評鑑。此外，經濟學家也影響著無數商業上的決策：為各類型公司預測產品需求，例如通用汽車和寶僑家品；任職於顧問公司，參與企業的策略規畫乃至於存貨管理；協助投資公司規畫證券投資組合，分析預期的收益和風險；針對企業的股利政策和債務對公司普通股股價的影響，為企業財務長提供諮詢。在金融市場上，期權交

易員拎著手提電腦在期權交易所進進出出，電腦中有程式教他們在什麼樣的價位買進和賣出，而這程式就是以某個經濟模型寫出的。經濟分析無論對投資者、生產者和政府的政策制訂者都出奇有用，這是事實。 　　一般消費者會發現經濟學能解釋許多令人疑惑的日常生活問題。為什麼購買醫療保險對個人而言那麼困難？為什麼我們習慣到麥當勞用餐，即使別的店家做的漢堡也許更好吃？為什麼有那麼多人申請「明星」大學，儘管另外還有許多學校學費低廉而且能提供一樣好的教育？你是否曾納悶，「反向選擇」「公共財」和「囚徒困境」這些常見的術語，跟日常生活有何關連？這些課題都包含在這本讓人讀來津津有味的書中。 　　常有人說，問十位經濟學家同樣的問題

，你會得到十個不同的答案。可是我敢打賭，如果你問十位經濟學家，為什麼紐約市的計程車和公寓不足，十個人都會回答，限量的計程車牌照與租金管制限制了這些商品與服務的供給。在許多領域中，經濟學家幾乎意見一致：他們一面倒地同意自由的國際貿易能提高貿易國的生活水準，而關稅和進口配額則減損了人民的福祉；他們大體上同意租金管制有損住房的質與量；二○○一年發生九一一恐怖攻擊事件，他們幾乎一致預測這個可怕的悲劇將導致經濟活動緊縮。依我個人在政府部門任職的經驗，經濟學家（不管是保守的共和黨員還是自由派的民主黨員）在觀點上的差異，要小於經濟學家和其他領域專家之間的差異。經濟學家之間即使政治觀點大相逕庭，對多數議題卻都

抱持相同的看法。相對於跨越黨派的政治人物聯盟，經濟學家更容易團結一致，形成跨越黨派的多數。 　　我認為這是因為經濟學家以一種獨特的方式在解讀世界以及思考解決方案。所謂經濟學家的思考，是一連串的演繹推論，並結合經過簡化的模型（例如供給與需求）。經濟學家會在各種限制條件下進行權衡取捨。經濟學家會考量放棄某個選擇所損失的利益，以估算另一個選擇的成本；這是以效率為目標，也就是從有限的資源中獲取最大利益。經濟學家會採取邊際主義或漸進式的取向，關心的是藉由產生某些額外成本，能達到多大的額外利益。經濟學家認定資源有多種用途，而藉由資源的替換可以獲致想要的結果。最後，經濟學家傾向於相信，允許個體自由選擇可以增

進大眾的福祉，並主張市場競爭是特別有效率的機制，讓個體得以表達他們的選擇。同時，雖然所有的經濟問題都涉及訂定規範（對於「理應如何」的看法），經濟分析往往跳脫價值的議題，或至少不偏重於價值議題。 　　這本傑作寫得均衡而全面。它肯定了自由市場對提高生活水準的好處，並說明中央掌控的經濟體何以無法提高人民的生活水準。它也肯定了政府建構法治以及提供公共財，是市場得以運作的前提。它也說明當自由市場中產生負面外部性，例如環境汙染，或是當市場未能生產出人民想要的物品時，政府可以扮演修正的角色。 　　你是否好奇，為什麼生產毛海的農民幾十年來一直受到聯邦政府的補助？惠倫解釋政治和經濟如何共同導致這樣的結果。你真的

知道為什麼柏南克會被稱為「美國第二號最有權力的人物」嗎？惠倫揭露了貨幣政策對經濟活動的神祕影響。你曾納悶為什麼你看不太懂電影《你整我，我整你》（Trading Places）在最後一幕壞人被趕出原物料期貨市場？惠倫把供需的原理講得淺顯易懂。你曾想過那些抗議全球化的人士是否說得有道理？減少經濟整合真的對已開發國家和開發中國家有利嗎？惠倫為你說分明。當你閱讀報章雜誌時，是否常對當前經濟議題針鋒相對的觀點和莫衷一是的說法感到困惑苦惱？惠倫解讀了這些術語，並且洞悉政治運作，而得以闡明問題的根本所在。他成功地將這門沉悶的科學轉化為國家論述與政策中生動交織的經濟與政治。 　　惠倫寫出了一本輕鬆易讀的經濟學

指南。藉由呈現經濟學的本質，讓讀者成為更有見識的公民，能更加了解當前重要的經濟議題。他證明了不需用圖表和方程式也能解釋經濟學，證明經濟分析也可以很有趣。對大學和高中的基礎經濟學課程而言，此書是實用的補充教材。更重要的是，它本身就是經濟學的入門書，讓那些曾覺得經濟學極端乏味而裹足不前的人改變心意。我自己一直想要寫一本經濟學入門書，但總因手邊事務繁忙而未能著手進行。假如我真的寫了，這就是我希望自己能寫出的那本書。 自序 　　這幅景象實在是再熟悉也不過了：在美國某大學的教室裡，研究生站在講台上，對著黑板畫著圖表和等式。他可能說著流利的英語，但也可能不是。課程內容枯燥無比，而且都是數學。考試時，學生必

須畫出需求曲線，或是將總成本函數微分。這就是經濟學的基本課程。 　　可是，學生卻不見得了解：為什麼經濟學原理會讓蘇聯瓦解？（在缺乏價格體系的情況下分配資源，長期而言會發生困難。）老菸槍對不吸菸的人會帶來什麼好處？（老菸槍死得早，把社會福利和退休金遺留給其他人。）慷慨的育嬰假為什麼反而對婦女不利？（雇主在聘雇時，可能會歧視年輕婦女。） 　　有些學生能習慣經濟學的思考模式，藉此看到「大局」，但大多數人不是如此。事實上，許多聰明的大學生吃過經濟學基本課程的苦頭，在考試通過之後，很樂於與這個學科分道揚鑣。從此，經濟學和微積分、化學被歸為一類：極為困難的學科，需要記的東西一大堆，而且和日後的人生沒什麼關

係。當然，有些聰明的學生乾脆一開始就逃之夭夭，不修經濟學，但這實在是很可惜的事。為什麼？ 　　首先，對知識好奇的人會因此錯過一門刺激、有影響力，而且與日常生活息息相關的學科。經濟學的訓練有時候符合直覺，有時候卻挑戰直覺。這個領域中充滿了偉大的思想家，有些已受到大眾的注目，例如亞當．史密斯（Adam Smith）和米爾頓．傅利曼（Milton Friedman），有些則還未在學術圈以外獲得他們應得的聲譽，例如貝克（Gary Becker）和阿可洛夫（George Akerlof）。許多人或許喜愛閱讀美國歷史或名人自傳，卻畏於接近這門容易理解又迷人的學科。 　　其次，在美國有許多聰明人可說是經濟學

的文盲。報章雜誌常提到柏南克（Ben Bernanke），此人在美國政府因應金融危機時，扮演了重要的角色，但到底有多少人真的了解他在做些什麼？即使是政治領袖也需要具備基本的經濟學概念，因為幾乎每一場政治辯論，都有候選人主張，業務委外和全球化會「偷走」美國人的工作，讓美國人變得更窮、更不容易找到工作。如同所有的市場競爭，國際貿易確實會使某些人落敗，但如果說這會使我們整個國家都落敗，那就大錯特錯了。我所聽過最生動的主張是來自裴洛（Ross Perot），他在一九九二年參選美國總統（當時的候選人還有柯林頓和老布希）。裴洛在競選演說中主張，〈北美自由貿易協定〉會使美國人的工作機會流失到墨西哥。他的演說

令人難忘，但他的經濟學觀念是錯誤的。他所警告的現象，並沒有真的發生。 　　裴洛沒有選上總統，但世界各國的領袖雖然贏得選戰，卻不代表他們都真的了解經濟學。二○○○年，法國政府為了挽救國內高達二位數的失業率，把法定工時從一週三十九小時減至三十五小時。這項政策的邏輯是：如果大家都減少工作時數，就能多出工作，讓更多人有工作可做。這項政策看似符合直覺，但就長期而言，除了傷害，不會有任何效果。 　　法國政府的謬誤在於假設經濟體內的工作數量是固定的，所以必須分配。這完全是一派胡言。美國經濟在過去三十年來創造了數百萬個網際網路相關的工作，這些工作在一九八○年之前完全不存在，而且也沒有人能預料得到。這些工作也完

全不需要由政府來分配。 　　二○○八年，法國政府在薩科奇總統的執政之下，立法允許企業和員工協商調整工時，主要是因為先前的政策無法改善失業問題。腦筋清楚的經濟學家都知道這項政策有問題，問題是政治人物以及投票給他們的選民，不願意傾聽這個建議。 　　這並不是說美國沒有自己的經濟問題。一九九九年，反全球化人士為了抗議世界貿易組織召開會議，而湧上西雅圖街頭，砸爛商店櫥窗，推倒沿街車輛。這些人是對的嗎？全球化和全球貿易會摧毀環境、剝削開發中國家勞工、讓麥當勞深入世界各角落嗎？《紐約時報》專欄作家佛里曼（Thomas Friedman）批評這些抗議人士是「一群想為六○年代復辟的嬉皮」。 　　二○○八年，歐巴

馬在總統初選期間批評〈北美自由貿易協定〉，該協定是在柯林頓任內協商出來的。歐巴馬的看法是經濟學，還是政治學？（畢竟他初選時的對手是柯林頓的妻子。）讀完本書第十二章，你自然會有結論。 　　我可以承諾讀者，本書絕對沒有任何圖表和等式。圖表和等式這些工具當然是經濟學的一部分，因為數學能以簡單又優雅的方式描繪世界，例如要告訴別人現在室外的氣溫有多高，說「三十度」是最簡單明瞭的。但基本上，經濟學原理是合乎邏輯和直覺的，讓我們得以從嚴謹的邏輯當中審視日常生活的問題。波士頓大學的理論經濟學家勞瑞（Glenn Loury）曾提供一個思考練習：假設有十位求職者在角逐某個工作，其中有九位是白人，一位是黑人。而這家

公司奉行優惠待遇政策，也就是如果少數族裔求職者的資格與其他求職者旗鼓相當，公司將會雇用前者。 　　再假設最後勝出的兩位求職者分別是一黑一白，於是黑人獲得錄用。勞瑞（他是黑人）要說的重點很簡單：雖然因優惠待遇政策而權益受損的白人只有一位（其他八位白人反正也沒有進入最後一關），可是走出公司大門的所有白人求職者都會忿忿不平，覺得自己遭到歧視。勞瑞並非反對優惠待遇政策，他只是要強調，優惠待遇政策的目的本是為了加強族群融合，到頭來卻會造成反效果。 　　美國曾有個熱門話題：保險公司該不該負擔分娩婦女住院兩晚的費用（原本只有一晚）？柯林頓甚至在一九九八年的國情文中誓言為民眾爭取這項福利。但這樣做是要付出成本

的。在醫院多住一晚不見得有必要，而且費用並不便宜，所以產婦通常不願意自己付錢，而保險公司也是。如果國會立法通過，強制保險公司負擔兩晚的費用（或是提供其他新的福利），那麼保費勢必會調漲。保費一旦調漲，就會有部分弱勢族群負擔不起，無法享受到任何保險。所以這個政策的問題在於：如果改善大多數婦女的福利，意味著少數弱勢婦女將連基本的保險都無法享有，我們是否還願意這樣立法？ 　　在這看似瑣碎的問題中，所牽涉到的權衡也出現在美國健保改革的辯論當中。健保制度愈是慷慨保證各項福利，成本就會愈高，無論負責營運的是政府還是民間機構。事實上，有關健保改革最重要的問題反而常被大家忽視：在現今醫療體系中充斥著各種昂貴的科

技，有些很有效，有些則否，那麼我們要如何規畫這套體制，才能給付物有所值的醫療程序，並有效排除那些昂貴卻無效的程序？ 　　經濟學是不是共和黨的最佳廣告呢？那倒未必。諾貝爾經濟學獎得主米爾頓．傅利曼雖然大力支持自由市場，但也坦承沒有任何束縛的市場可能存在著極嚴重的瑕疵。美國人狂愛汽車，但問題不在於有多愛車，而是無須為開車支付全部的成本。當然，買了車就得維修保養、買保險、買汽油，可是卻無須支付其他重要的成本：車子排放的廢氣、交通壅塞、道路的折損，以及對其他小型車造成的威脅等等。這就好比拿老爸的信用卡上街狂歡一樣。如果自己得負擔所有的成本，許多事情我們就根本不會去做，例如開著龐然大車到處跑、不搭大眾運

輸工具、搬到偏僻的郊區、每天長途通勤上班。 　　個人無須為這些行為付出成本，可是社會卻得面臨空氣汙染、全球暖化等問題。解決這些問題最有效的方法，就是調升汽油和汽車的稅率。這樣一來，才能完整反映開車造成的社會成本（本書第三章會有詳細討論）。同理，為了鼓勵民眾搭乘大眾運輸工具，政府可以增加對大眾運輸工具的補貼，因為這其實也是在補貼乘客。 　　此外，經濟學家還針對歧視等社會議題進行了相當深入的研究。交響樂團有沒有歧視女性的傳統呢？哈佛經濟學家高登（Claudia Goldin）和普林斯頓經濟學家勞司（Cecilia Rouse）想出一個辦法來探究這件事。從五○年代開始，美國的交響樂團在徵選團員時，演

奏者要在布幔後演奏，以確保評審對演奏者的性別和身分都一無所知。結果，女性演奏者獲得評審青睞的人數大增，而且通過初試的可能性比之前高出百分之五十，進入決選的可能性更增加了好幾倍。 　　經濟學是一種相當強大（卻未必複雜）的分析工具，讓我們可以：回顧過去，了解事件發生的經過和原因；觀察現在，明白世界運作的道理；前瞻未來，預測政策的改變會造成哪些影響。經濟學就像地心引力一樣，如果置之不理，你可能會跌得鼻青臉腫。 　　投資銀行雷曼兄弟在二○○八年九月十五日宣告破產，引發了一連串的金融危機，被視為大蕭條以來最嚴重的經濟衰退。怎麼會發生這樣的事？為什麼有這麼多有能力理性思考的消費者，最後卻敗在房地產泡沫中？

是哪些腦筋不清楚的人把錢借給這些人？為什麼華爾街金融業會發明出「抵押債務債券」（CDO）和「信用違約交換」（CDS）這樣的商品來，又為什麼這些商品會對金融體系帶來如此大的傷害？ 　　我在第二章中說明，導致金融危機的許多魯莽輕率的行為，其實其來有自，因為金融體系本身已經提供了誘因。為什麼貸款經紀人會不計後果地貸款給房地產買主？因為那不是他們自己的錢！只要銀行核貸通過，他們就可以拿到佣金。貸款愈多，佣金就愈多；貸款金額愈高，佣金也愈高。 　　那麼，為什麼銀行願意把這麼多資金置於風險之中（尤其銀行已經知道貸款經紀人是為了佣金才把客戶帶來）？因為銀行可以把大部分的抵押貸款「賣」給第三造的投資人，先拿回

大把現金，而那些投資人買下抵押貸款之後，未來將可取得借款人每個月還的貸款作為報酬。（也就是說，銀行不在乎這些抵押貸款是否為有問題的燙手山芋，只要在借款人違約之前，把這些抵押貸款賣給別人就行了。） 　　那麼，是誰買下了這些抵押貸款呢？我將在第二章中解釋。現在先給一個提示：跟華爾街有關，而且最後的下場不太好。 　　說了這麼多，我必須承認經濟學領域的專家需要反省。像金融危機這樣顯而易見的災難，經濟學家卻沒能預見到它的爆發。實際上沒人預料到它的嚴重性。二○○五年秋季，有幾位知名的經濟學家在一份權威刊物上寫道：「在二○○四年年底，我們的分析顯示，並沒有房地產泡沫的跡象。」 　　錯了。這篇文章的內容真是大

錯特錯，因為它明白地駁斥泡沫的跡象，而這些跡象是連一般人都看得出來的。這就好比消防隊員來到一棟房子前面，明明已經有煙從屋頂冒出，他們卻說：「沒看到火。」等到二十分鐘後，火苗才開始從閣樓處竄出。二○○四年當時就已經有泡沫。要解釋這個現象，需要結合心理學和經濟學，認知到人有一種傾向，相信現在正在發生的事，將來也會發生。 　　經濟學正在轉變當中，就如同各領域的學問也在不斷進展一樣。其中最有趣也最具發展性的是行為經濟學，它探索人們決策的行為，發現有時人並不像經濟學家傳統上預測的那樣理性。人會低估風險（例如肥胖）或高估風險（例如搭飛機），讓情緒遮蔽我們的判斷；人對好消息和壞消息都容易過度反應（例如房地產

價格的上漲，以及後來的下跌）。 　　許多現象在莎士比亞的眼裡再明顯也不過，但是對主流經濟學來說並不是。《紐約時報》專欄作家布魯克斯（David Brooks）說過：「經濟行為可以用優雅的模型來正確預測，這樣的觀點可以解釋很多事，但卻不足以解釋當今的金融危機——為什麼有那麼多人如此愚昧、無能地毀掉自己。這場危機對古典經濟學來說可謂當頭棒喝，而且把原本位處公共政策思維邊緣的心理學考量，推向更核心的地位。」 　　當然，既有的觀念多半還是有其重要性。聯準會主席柏南克在從政之前，是研究大蕭條的學者，這對當前的現狀意義深遠。在第十章我將說明，柏南克在聯準會推行的創造性、積極性的干預措施，其靈感來自三○年代

大蕭條的經驗，讓金融危機不至於更加惡化。 　　本書逐一介紹了經濟學的重要概念，但避開技術性的結構不談，盡量化繁為簡。每一章的主題都足以寫成一本書，而且其中有些論點足以讓經濟學家窮畢生之力投入研究。化繁為簡的用意在於：就算不知道怎麼蓋房子，仍得以領略建築大師萊特的作品之美。本書不是傻瓜也能看得懂的經濟學，而是寫給從未接觸過經濟學的聰明讀者看的。當經濟學脫掉複雜的外衣，大多數重要的經濟學概念都會變得豁然開朗。 　　經濟學不應該只有專家才看得懂，其中的觀念太重要也太有趣了。在剝光複雜的外衣之後，赤裸裸的經濟學將令各位感到趣味盎然。 第1課市場的力量—誰能餵飽巴黎？一九八九年當柏林圍牆搖搖欲墜時，可

口可樂的歐洲總裁伊維斯特（Douglas Ivester，後來晉升為執行長）做出了一個明快的決定。他派遣業務團隊到柏林，開始免費分送可口可樂。有些業務代表甚至透過柏林圍牆的破洞把可口可樂傳到對面去。伊維斯特回憶當時曾在東柏林的亞歷山大廣場四處問人，想要了解可口可樂在當地的知名度。「我們到處問人喝什麼飲料，還有他們喜不喜歡可口可樂。可是我們根本不必把可口可樂的名稱說出來，只要用手比比瓶身的形狀，他們就了解了。我們決定事不宜遲，還沒考慮到如何獲利，就盡速將大批的可口可樂運到當地。」沒多久，可口可樂就在東德設立據點，甚至免費提供庫存「真品」（real thing，譯注：It’s the real t

hing. 是可口可樂著名的廣告詞）所需的冰箱給零售商。這樣的做法短期來說會虧錢，因為當時的東德貨幣仍然不值錢，在其他國家眼中簡直和廢紙沒兩樣。但這卻是個絕佳的商業決策，而且速度之快是任何政府機關都跟不上的。到了一九九五年，前東德每人的可口可樂消費量已經趕上西德的水準（那時西德已是很大的市場）。從某個角度來看，透過柏林圍牆的破洞把可口可樂遞到東德去的，是亞當．史密斯所說的「看不見的手」。可口可樂的業務代表之所以送可樂給剛被解放的東德人，並不是在搞慈善事業，也不是對共產主義的未來妄下斷語，而完全是為了做生意：拓展公司的全球市場版圖，提升獲利，以及讓股東高興。這正是資本主義的精髓所在：在市場誘因的

吸引之下，每個人會努力為自己追求最大利益—舉凡分送免費可口可樂、花數年的時間唸研究所、種植大豆、設計能在沖澡時聽的收音機等，都是如此—因此不斷提升社會上大多數人的生活水準。經濟學家有時會問：「誰能餵飽巴黎？」來突顯現代經濟社會如何在無數的日常交易中順利運作。法國巴黎麗弗里街的餐館，總有來自南太平洋的份量剛好的新鮮鮪魚。水果攤呈列的產品可能來自十幾個不同的國家，每天早上顧客都可以買到想要的水果，不管是咖啡還是新鮮木瓜。簡單的說，在複雜的經濟體系中，每天都有數十億筆交易在發生，而其中大多數都不受政府的直接干預。而且在這樣的過程中，我們的生活水準也不斷獲得改善。現在人們在家中就可以上網訂購電視機，完

全不受時間的限制，這已經令人難以想像。在一九七一年，買一部二十五吋彩色電視機平均要花一個工人一七四小時的工資，但現在買同樣大小的電視機（更耐用、畫質更清晰，而且有更多頻道）平均只要二十三小時的工資，這樣的發展同樣令人難以置信。如果你認為「電視機愈來愈便宜、品質愈來愈好」算不上衡量社會進步最好的指標（這點我承認），那麼美國在廿世紀的發展應該會讓你改觀：美國人的平均壽命從四十七歲攀升至七十七歲，嬰兒死亡率大幅降低了九三％，而且小兒麻痺症、肺炎、傷寒和百日咳等疾病都已獲得控制。

疫情影響下流域城鎮韌性探討 : 以中台灣大安溪流域為例。

為了解決2020年9月天氣回顧的問題，作者呂紹賢 這樣論述：

台灣流域相關災防研究多以硬式工程與傳統水資源管理為主，尤其探討流域中上游地區結構物的衝擊與損害風險，提及流域內之都市規劃與社會經濟、生態環境等層面較不重視，且流行疫病傳染影響下城鎮韌性表現更是著墨甚少。大安溪流域為為台灣中部地區重要產業、文化、民生聚集地區，流域境內產業形式多元，流域內具宗教文化中心(大甲鎮瀾宮)以及科技工廠地區(中部科學園區)，除了盛產芋頭等雜糧農產外，還發展花卉、蔬果等精緻農產。2021年5月各台灣城市進入新冠疫情第三級警戒，延伸出有別於過往極端天氣衝擊下的公衛危機，如:無法負荷大量的醫療需求導致系統崩潰(system collapse)；觀光人口銳減導致餐飲業歇業問

題。 本研究希望能了解疫情對於城鎮之間的衝擊影響，並透過空間分析方法以及指標評估來進行分析，了解流域城鎮在疫情衝擊的主要問題以及空間變化，本研究主要目的包括:(1).探討臺中市與苗栗縣交界之大安溪流域城鎮在疫情大流行背景下，城鎮衝擊影響，並對未來可能發生的公衛危機提出建議； (2).流域城鎮在不同地域空間(上游、中游、下游)具有其特點，不同城鎮的特點在災害衝擊下，是否會產生對城鎮造成加劇災害影響的脆弱性，亦或是會具有減緩與調適能力的韌性；(3).研究大安溪流域城鎮在疫情大流行前後韌性概念變化(過往自然災害衝擊與疫病公衛危機的不同)，以及城鎮的韌性在流域空間中的差異性。研究方法分為量化方法與質

化方法並行，量化研究主要進行韌性的指標評估與空間分析，質化方法透過文獻分析、實地調查與訪談來補充以及驗證量化方法研究成果。透過田野調查訪談、韌性指標評估以及迴歸模型等方法，研究發現大安溪流域中的城鄉差異會導致疫情衝擊影響有所變化(例如，下游城鎮芋農比起中游城鎮的果農更容易受到疫情影響、上游偏鄉聚落的就醫與資訊取得的困難問題)。研究認為未來發生相同傳染性疫病造成的公衛危機時，透過韌性評估與空間分析方法鎖定重點城鎮，以達到減災與提升地區韌性之效果是可行的，透過全面性的評估與整合政府與利害關係人的調適能力與脆弱表徵，可以降低疫情帶來的衝擊影響以及做出因地制宜的城鎮規劃。