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金融素養與中國家庭經濟金融行為

為了解決Disney 股票的問題，作者吳錕 這樣論述：

　　家庭金融是近年來全球關注的熱點問題， 其目標是研究家庭如何運用金融工具實現家庭效用最大化， 被認為是繼資產定價、公司金融後， 金融學科又一新的領域（Campbell, 2006）。 Campbell （2006） 認為家庭金融具有自身獨有的特點， 家庭需在整個生命週期中依據自身的情況制訂金融計劃， 既要面臨動性約束問題， 又要面對複雜的社會保障政策等。 目前多數的研究是從家庭的資產、負債、收入、消費、儲蓄、住房、保險和保障等方面對家庭金融問題進行探討， 此外， 也有學者分析了家庭的人口統計特徵對家庭經濟、金融決策的影響。   　　本書借助中國家庭金融調查數據， 評估了中國家庭的金融素養狀況

，全面系統地分析了金融素養對家庭資產配置、信貸、數字金融使用、創業和小微企業發展、消費、保險市場參與、財富增長等經濟金融行為的影響。 希望通過本書的研究， 為評估金融素養對中國家庭的作用以及相關政策的制定提供參考。 作者簡介   吳錕   　　經濟學博士。 1 家庭金融素養的衡量及數據介紹 1.1 中國家庭金融調查與數據介紹 1.2 金融素養的定義 1.3 金融素養的衡量 1.4 中國家庭的金融素養水準及其分佈 2 家庭金融素養與家庭風險資產選擇和投資多樣性 2.1 研究背景 2.2 中國家庭風險資產配置現狀 2.3 金融素養對家庭風險資產配置的影響實證分析 2.4 本章小結 3 家庭

金融素養與家庭信貸行為 3.1 研究背景 3.2 中國家庭信貸市場概況 3.3 金融素養對家庭信貸行為的影響實證分析 3.4 本章小結 4 金融素養與家庭數字金融行為 4.1 研究背景 4.2 中國家庭數字金融行為現狀 4.3 金融素養對家庭數字金融行為的影響實證分析 4.4 本章小結 5 金融素養與創業、小微企業發展 5.1 研究背景 5.2 中國家庭創業現狀 5.3 中國小微企業基本現狀 5.4 金融素養與中國小微企業發展的關係 5.5 金融素養對創業和小微企業經營表現的影響實證分析 5.6 本章小結 6 金融素養與家庭消費 6.1 研究背景及現狀 6.2 中國家庭消費概況 6.3

金融素養對家庭消費的影響實證分析 6.4 本章小結 7 金融素養與家庭保險獲得 7.1 研究背景及現狀 7.2 中國家庭保險購買情況 7.3 金融素養對家庭保險獲得的影響實證分析 7.4 本章小結 8 金融素養與家庭財富增長 8.1 研究背景及現狀 8.2 中國家庭財富概況 8.3 金融素養對家庭財富增長的影響實證分析 8.4 本章小結 9 金融素養與家庭貧困發生率 9.1 研究背景及現狀 9.2 中國家庭貧困率和收入情況 9.3 金融素養對家庭貧困發生的影響實證分析 9.4 本章小結 10 總結 參考文獻 序   　　家庭金融是近年來全球關注的熱點問題， 其目標是研究家庭如何運用金

融工具實現家庭效用最大化， 被認為是繼資產定價、公司金融後， 金融學科又一新的領域（ Campbell, 2006）。 Campbell （2006） 認為家庭金融具有自身獨有的特點， 家庭需在整個生命週期中依據自身的情況制訂金融計劃， 既要面臨動性約束問題， 又要面對複雜的社會保障政策等。 目前多數的研究是從家庭的資產、負債、收入、消費、儲蓄、住房、保險和保障等方面對家庭金融問題進行探討， 此外， 也有學者分析了家庭的人口統計特徵對家庭經濟、金融決策的影響。   　　已有對家庭金融問題的研究發現， 大量家庭在經濟決策時存在非理性的選擇， 而非理性的錯誤決策會導致家庭參與金融市場的可能性降低，

且投資的種類也較為單一（ Campbell, 2006）。 由此可見， 家庭的非理性行為會給家庭帶來較大的福利損失。 而家庭金融的決策是非常複雜的， 為了做出理性的金融決策， 居民不僅需要花費大量的時間和精力去收集相關信息， 而且還需要具備一定的能力對所收集到的信息進行綜合分析。 也就是說， 正確合理的金融決策需要人們具備一定的金融素養， 但人們往往因缺乏金融素養而做出錯誤的金融決策（Lusardi et al., 2011）。   　　Noctor et al. （1992） 最早對金融素養進行了定義：在使用和管理資金上所表現出的能夠做出明智判斷和有效決策的能力。 Angela （2009

） 將金融素養定義為掌握基本經濟知識和金融概念， 並且能使用這些知識有效地配置金融資源以實現終生財務保障的能力。 金融素養是個人做出合理金融決策的關鍵因素（Bernheim, 2003）， 會對家庭的經濟金融活動產生影響。 自2007 年美國次貸危機發生以來， 越來越多的國家開始意識到提高本國居民金融素養的重要性，並開始重視對居民金融素養的培養。   　　與此同時， 也有較多研究從家庭的資產配置、負債和信貸行為、消費和儲蓄等方面對金融素養的影響問題進行了深入分析和探討。 基於瑞典家庭數據，Calvet 和Campbell （2009） 的研究發現， 受教育水準較低的家庭往往其金融素養水準也較低

。 資產配置方面， 有研究表明， 金融素養的缺乏會抑制家庭對股票市場的參與（Rooij， 2011）、降低投資多樣性（Guiso et al.， 2008）。 Dohmen（2010） 認為， 深厚的金融素養有利於家庭對金融市場以及金融產品的風險和收益等有一個更好的理解， 從而減少家庭在做出金融決策前的信息搜尋和處理成本， 進而有助於提高家庭的金融市場和股市參與率， 並且還會增加家庭在風險金融資產尤其是股票資產上的配置比例（ Rooij et al., 2011； 尹志超　等，2014）。 Ｇｕｉｓｏ 和Ｊａｐｐｅｌｌｉ （2008）、曾志耕等（2015） 的研究表明， 金融素養水準的提高會促

進家庭提升投資組合的分散度， 從而有利於規避風險。 負債和信貸行為方面， Stango 和Zinman （2009） 的研究發現， 金融素養水準較低的家庭更可能持有高成本的抵押貸款。 Disney 和Ｇａｔｈｅrgood （2011）、Lusardi 和Tufano（2015） 以及吴衛星等（2018） 的研究表明， 金融素養較高的家庭更可能持有負債， 且有助於減少過度負債， 而金融素養較低的家庭更容易產生過度負債。Klapper et al. （2013） 指出， 金融素養越高的家庭從正規金融機構借款的可能性越高。 宋全雲等（2017） 的研究發現， 金融素養水準的提高有助於提升家庭的正規信

貸需求以及信貸可得性。 消費和儲蓄方面， 國外研究表明， 金融素養水準的提高會促進家庭的儲蓄傾向和儲蓄水準（ Sayinzoga et al., 2015）， 而中國研究卻發現擁有金融知識能有效促進家庭消費傾向和消費支出的增長（宋全雲　等， 2019）。 此外， 尹志超等（2015） 探討了金融素養對家庭創業的影響， 其研究結果表明， 金融素養水準的提高對於家庭的創業行為尤其是主動型創業具有顯著的促進作用。 單德朋（2019） 的研究表明， 金融素養有助於緩解城市貧困。 Lusardi 和Mitchell （2007） 發現， 金融素養的缺乏會導致家庭養老儲蓄計劃的非理性行為。   　　家庭是

市場經濟中最為重要的微觀經濟主體之一， 家庭金融素養的缺乏會影響家庭方方面面的經濟金融行為。 在中國金融服務供給水準不斷提高的背景下， 如果使用主體缺乏相應的金融能力， 同樣會使得金融服務變成無效供給，使家庭金融福利遭受損失。 基於此， 本書借助中國家庭金融調查數據， 評估了中國家庭的金融素養狀況， 全面系統地分析了金融素養對家庭資產配置、信貸、數字金融使用、創業和小微企業發展、消費、保險市場參與、財富增長等經濟金融行為的影響。 希望通過本書的研究， 為評估金融素養對中國家庭的作用以及相關政策的制定提供參考。   作者 1.2　金融素養的定義 金融素養的含義最早由Noctor et al.

（1992） 提出， 後續研究又不斷進行了補充和完善。 Vitt et al. （2000） 認為， 金融素養是指人們能夠閱讀、分析、管理以及與他人交流溝通自身金融理財狀況的能力， 包括制定投資決策的能力、討論金融問題的能力、為未來制訂計劃的能力以及對可能影響到個人金融投資決策的國家政策方針等的變化做出反應的能力。 2007 年， 美國金融素養教育委員會對金融素養的定義是: 個人應用知識和能力有效地管理金融資源以實現其在整個生命週期上的金融福利水準最大化。 美國總統金融素養諮詢委員會（the US presidents advisory council on financial literac

y, PACFL） 在2008 年進一步提出， 金融素養是指人們有效分配、管理金融資源以保持終生良好的財務狀態的知識及能力技巧等。 這一定義也得到了廣大學者的一致認可。 需要注意的一點是， 在以往的研究中， 金融素養總是會與金融教育、計算能力和金融知識等概念相混淆， 在此我們對其進行一一區分。 首先是金融教育。 金融教育是指人們通過參與金融方面的培訓或講座等來獲取金融知識、提高金融技能的過程。 因此， 金融教育表示的是居民獲取以及提高金融素養水準的過程。 其次是計算能力。 金融素養需要計算能力來分析和運用金融產品、投資決策等， 但計算能力的運用不只是用來分析投資決策等， 因而計算能力可以認為是

金融素養的有力支撐。 最後是金融知識。 金融知識是金融素養的核心，表示居民對於經濟常識、金融概念、金融產品等經濟金融方面的相關知識的理解和掌握， 體現了金融素養在金融方面的知識儲備及經驗累積。 綜合以上分析， 本書認為， 金融素養的定義應該包括以下要素: 具備基本的經濟金融常識， 並且對金融產品的特徵有一定瞭解； 運用以及分析這些經濟金融知識的能力； 基於對基本金融素養以及金融產品特徵的瞭解、計算分析等來制定理性的投資決策； 具備一定的投資經驗。 

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金融知識對投資型保險商品需求之影響

為了解決Disney 股票的問題，作者杜可欣 這樣論述：

由於投資型保險商品(Investment-linked insurance)兼具有保障與投資的特 性，本研究利用台灣金融監督管理委員會針對國民金融知識水準之調查訪問資 料，探討金融知識是否會對投資型保險商品需求有所影響。本文擷取的是 20 歲以上的受訪者資料，在刪除數據不完整的樣本之後，最後合計有 2,543 筆資 料為本研究之分析資料。本研究對於金融知識的衡量，是將「國民金融知識調 查」中每位受訪者的答案，轉化為分數，區分金融知識程度為高、中與低群組。 且將金融知識的衡量，細分為投資相關知識以及保險相關知識與退休金規劃知 識程度三個部分。實證結果顯示，女性、教育程度與個人年平均所得愈高以及

較具有金融知識程度者，對投資型保險商品需求具有顯著正向影響，在金融知 識取得來源方面，由理財專員或櫃檯人員主動提供與來自於網路資訊的民眾， 其購買投資型保險商品的機會也相對較高。此外，本文也發現相對其他金融知 識，退休規劃相關知識可能是主要影響購買投資型保險商品的重要因素。

智勝美股：顛覆世界的16巨企

為了解決Disney 股票的問題，作者東昇 這樣論述：

　　步入高科技時代，人工智能、大數據、雲端、串流等科技不斷滲透我們的生活，相關業務的巨企如蘋果、亞馬遜、網飛的股價亦節節上升！ 　　著名博客、暢銷財經作者東昇，提出有七個領域將會顛覆未來，但傳統的估值方法，對這些科技股已經不管用，只有利用革新的價值投資法，才不會錯過科技股的升幅！ 　　七個顛覆未來的領域： 　　●電動汽車/自動駕駛：環保意識抬頭，電動車將成主流 　　●電子商貿/電子支付：不斷蠶食傳統零售市場，大勢所趨 　　●人工智能：逐步淘汰工作，AI搾取節省下來的工資 　　●大數據分析：了解人類消費行動，建立未來商業模式 　　●雲端服務：降低企業添置伺服器、超級電腦成

本 　　●串流娛樂：改變以往影視聽娛樂習慣，傳統電視節目每況愈下 　　●健康及醫藥： 奇難雜症愈來愈多，健康醫藥備受關注 　　東昇在本書會公開個人的分析框架及操作策略，從10個方向分析美國科技及消費股，讓讀者明白傳統估值與科網分析的區別，從行業分析、財務指標，到買賣策略，手把手教你投資高增長的美股。 　　讀者可按個人需要，選出高增長的科網股，配合穩健消費股，創建出攻守兼備的投資組合！  

服務創新、服務品質對顧客滿意度與顧客忠誠度之探討-以Y證券公司的股票電子交易系統為例

為了解決Disney 股票的問題，作者蕭雅玲 這樣論述：

由於近年來國內證券業的過度競爭及資訊全球化，台股電子交易占比目前已超過六成，手機上網普及率更是高達九成，網路金融服務已成為金融服務業服務主流，未來國人對行動下單的需求將會持續增加，證券商如何跟隨證券交易資訊化的浪潮，以科技化的創新來服務投資大眾，運用金融科技（Fintech）發展網路下單系統提升競爭優勢更是刻不容緩的課題。 有鑑於此，本研究欲以Y證券公司股票電子交易系統之使用者為研究對象，參考相關文獻，就目前金融環境之分析，主要從服務創新與服務品質切入，進而探討兩者與顧客滿意度及顧客忠誠度之關係。 本研究以問卷調查方式，針對各分支機構使用Y證券公司股票電子交易系統的客戶，

回收有效問卷223份，並利用SPSS for Windows24.0版統計軟體為分析工具進行實證研究，研究結果如下：1.股票電子交易系統之服務創新，對服務品質產生顯著性正向影響。2.股票電子交易系統之服務創新，對顧客滿意度產生顯著性正向影響。3.股票電子交易系統之服務品質，對顧客滿意度產生顯著性正向影響。4.股票電子交易系統之顧客滿意度，對顧客忠誠度產生顯著性正向影響。5.股票電子交易系統之服務創新，對顧客忠誠度產生顯著性正向影響。6.股票電子交易系統之服務品質，對顧客忠誠度產生顯著性正向影響。 本研究之結果，期望能提供給該證券公司或同業，建議針對股票電子交易系統的服務創新及服務品質擬定

各種改善策略，同時就以上研究提出具體建議。