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我國產險業經營傷害保險之現況與展望

為了解決富邦產險車禍通報的問題，作者陳雅芬 這樣論述：

產險業加入經營傷害保險業務，至今已有十餘年之久，但卻因業務過度競爭及通路成本偏高之情況下，面臨保險費對價收取不足。此外，道德風險案件及日趨嚴謹之法令規定等問題，亦造成公司經營虧損及面臨主管機關金管會裁罰與罰款。然而業者若想要永續經營傷害保險業務並從中獲取利潤，除必須在風險控管、核保理賠作業及再保安排等各方面強化外，如何防範道德風險亦是經營管理上不可忽視的重點。因此加強業務品質的篩選及強化核保作業程序對於防範道德風險，就顯得特別重要。 本研究係透過搜集法規、書籍、期刊、學位論文及官方統計數據歸納分析；再就保費收入、理賠給付、商品內容、銷售方式等四個部份說明產、壽險業經營概況，希望最後得出

研究結果及個人建議，能作為日後我國產險業者在傷害保險招攬核保作業程序及主管機關於日後修訂相關規則時之參考。本文研究結果如下：一、業務人員招攬過程的重要性：在整個傷害保險交易過程中，第一個與客戶接觸的即是業務人員，而且可能也是唯一一個可以親見保戶的人，所以業務人員可說是核保與客戶之間的溝通橋樑，因此所提供的核保訊息就非常重要，如果業務員在第一次的危險選擇做得確實，就可以使核保評估結果更準確。但由於產險在經營傷害險，大多仰賴通路行銷，所以對於通路的業務員無法直接管理，因此業務品質就不容易控管。二、「核保」的功能在於為公司獲取利潤，適當良好的核保政策，可使公司達到營收目標及獲取利潤，且對於防堵道德危

險也是有幫助的；反之，錯誤的核保政策可在短期間內快速累積業務，但長期下來恐造成損失嚴重攀升，並造成公司虧損，因此核保政策的擬訂確實有其重要性。而執行核保政策之人員更是公司經營良窳之關鍵。三、傷害保險開辦以來，自2015年起保費約成長一倍，在汽車保險及火災保險保費成長有限的情況下，傷害保險仍然是未來產險業者發展的重點，但主管機關對於人身保險監理規則日趨嚴謹，所以業者應思考如何在高度監管下，讓招攬案件「質量」並重，並運用近年來主管機關所開放之網路投保與三年期傷害保險，為自己創造新契機。